Kredyty hipoteczne

[#1]

Na tę chwilę obowiązuje w naszym banku wskaźnik WIBOR6M. Nie posiadamy informacji o nowych wskaźnikach oraz ich wartościach. Trudno jest więc nam się odnieść do Twojego pytania.

[#2]

Odpowiedź z banku to przepisanie tego, co już dostałem w "Moim ING". Skoro bez aneksu też wskoczy nowy wskaźnik, to po co ten aneks? W mojej ocenie taka interpretacja nie wynika z zapisów umowy. Wypowie się wreszcie ktoś kompetentny w tym temacie, czy dalej będę otrzymywał odp w stylu WIBOR dalej obowiązuje, a aneks jest po to żeby wprowadzić postanowienia rozporządzenia BMR. Swoją drogą umowę zawarłem w czerwcu 2018 a rozporządzenie weszło w życie w styczniu 2018...

[#3]

Możliwość podpisania aneksu BMR funkcjonuje u nas od 2019 r. dla klienta. Taki aneks dostępny jest dla klienta już w momencie zawierania umowy.
Obecna akcja dotyczy właśnie umów z roku 2018 r., w których takiej informacji nie było zawartej. 
Zgodnie z zaleceniami KNF, musieliśmy wystosować taką akcję informacyjną do klientów.

[#4]

Dzień dobry,

Będąc jakiś czas temu w banku i pytając o te aneksy dostałem informację, że w sytuacji likwidacji WIBOR i niepodpisania aneksu zostanie w moim kredycie tylko marża banku. 

[#5]

Jeżeli klient nie zdecyduje się na podpisanie aneksu, a wskaźnik referencyjny stosowany w umowie przestanie być opracowywany, 
to Komisja Europejska, krajowy organ nadzorczy lub przepisy prawa mogą wyznaczyć zamienny wskaźnik referencyjny, 
który zastąpi aktualny wskaźnik określony w umowie klienta. 
Nie jestem w stanie tutaj odnieść się do Twojej wizyty w placówce, jednak informacja o samej marży nie jest prawidłowa.

[#6]

Radzę zastanowić się nad zapisami umowy i naszym pięknym językiem. Zapis:  "W kolejnych okresach oprocentowanie jest zmienne i ustalane jako suma stawki indeksu WIBOR 6M obowiązującej w dniu zmiany oprocentowania, zaokrąglonej do drugiego miejsca po przecinku oraz marży Banku" oznacza, że bank powinien w kolejnych okresach zaokrąglać sumę stawki indeksu WIBOR 6M DO DRUGIEGO MIEJSCA PO PRZECINKU ORAZ MARŻY BANKU. Co innego, gdyby przed oraz znajdował się przecinek (tu niedowiarków zachęcam do zapoznania się z zasadami naszej gramatyki).

Innymi słowy bank powinien zaokrąglać opeocentowanie do drugiego miejsca po przecinku oraz marży banku przez wszystkie pełne sześciomięsięczne okresy oprócz pierwszego okresu kredytowania...

A jeśli ktoś ma wątpliwości, że przecież można ten zapis rozumieć różnie, to przypominam o treści Art. 385. § 2. Kodeksu Cywilnego: Wzorzec umowy powinien być sformułowany jednoznacznie i w sposób zrozumiały. Postanowienia niejednoznaczne tłumaczy się na korzyść konsumenta. Zasady wyrażonej w zdaniu poprzedzającym nie stosuje się w postępowaniu w sprawach o uznanie postanowień wzorca umowy za niedozwolone.

Reasumując - oprocentowanie kredytu po pierwszej zmianie powinno być zaokrąglone do marży banku - czyli wynosić tyle, ile marża banku... I cała ta zabawa z zastąpieniem WIBOR jest bez znaczenia...

Niestety egzekwowanie zapisów umowy oznacza konieczność wystąpienia na drogę sądową...

[#7]

brawo!

[#8]

YoBu jeśli masz wątpliwości odnośnie zapisów swojej umowy kredytowej, to prosimy o kontakt z nami pod numerem 32 357 00 57. Dział obsługi kredytów hipotecznych jest dostępny w dni robocze od 8:00 do 20:00.
Zachęcamy także do zapoznania się z komunikatem KNF odnośnie wskaźnika WIBOR: Komunikaty - Komisja Nadzoru Finansowego (knf.gov.pl) 

[#9]

Bardzo proszę Drogi Moderatorze o niezamieszczanie po raz kolejny tego absurdalnego komentarza o kontakcie z Bankiem. Ja oczywiście jestem w kontakcie z Bankiem, zadałem już Bankowi pytania, na które Bank nie odpowiedział, oraz złożyłem reklamacje, w których Bank odpowiada w sposób wzajemnie sobie zaprzeczający lub bez związku z treścią reklamacji.

Zachęta do zapoznania się z komunikatem KNF jest również bezprzedmiotowa - ponieważ ja nie kwestionuję na tym etapie wskaźnika WIBOR co do zasady, a wskazuję niejasne i/lub wzajemnie sprzeczne zapisy umowy kredytowej, oraz stosowanie przez Bank wskaźnika, który definicją w ogóle nie odpowiada WIBOR, ale który Bank (dla niepoznaki?, wprowadzając specjalnie w błąd?) nazywa w umowie 6M WIBOR.

Rozumiem, że zachęta do kontaktu z Bankiem do zniechęcanie do wymiany informacji na temat wątpliwości co do treści umów na formum, jednak ja uważam, że taka wymiana dla klientów Banku może być wyjątkowo pożyteczna.

U mnie Bank bez podstawy w zapisach umowy twierdzi np., że 6M WIBOR to... WIBOR 6M, i aktualizuje oprocentowanie kredytu w soboty i niedziele według "obowiązującej" wartości wskaźnika, mimo iż w te dni WIBOR w ogóle nie jest wyliczany, a umowa nie precyzuje jaka wartość wskaźnika "obowiązuje" w soboty i w niedziele. Zapisy dotyczące obowiązywania wskaźnika w dni wolne Bank włączył do wzorca umownego w późniejszych latach, kiedy ktoś się w końcu zorientował, że w wolne dni wartości wskaźnika WIBOR w ogólw nie ma (sprawdźcie swoje umowy!), i aktualizacja oprocentowania w te dni powinna ustalać oprocentowanie na poziomie marży banku. Co nie przeszkada Bankowi negatywnie odpowiadać na reklamację z pouczeniem o możliwości dochodzenia swoich praw przed sądem.

Wątpliwości, o których warto podyskutować na forum dotyczą podstawowych zapisów umów kredytowych.

W odpowiedzi uzyskanej przee mnie z KNF (tak, tak, Drogi Moderatorze, kontaktowałem się w tej sprawie z KNF), jednoznacznie zapisano, że:

"rynkiem, którego pomiar jest celem Stawek Referencyjnych, jest międzybankowy rynek pieniężny, w ramach którego zawierane są transakcje, których przedmiotem są środki pieniężne znajdujące się na rachunkach bieżących podmiotów, aktywnych na tym rynku, prowadzonych w banku centralnym. Przedmiotem pomiaru Stawek Referencyjnych są ceny Depozytów przyjmowanych (Wskaźnik WIBID) lub składanych (Wskaźnik WIBOR) na powyższym rynku przez Uczestników Fixingu lub podmioty spełniające Kryteria Uczestnika Fixingu."

A to nie ma nic wspólnego ze sposobem, w jaki w mojej umowie Bank zapisał czym jest "6M WIBOR"...

Aby było jeszcze zabawniej Bank w odpowiedzi na jedną z moich reklamacji sam jednoznacznie stwierdził, że

1) "WIBOR 6M oznacza stawkę oprocentowania półrocznych pożyczek wzajemnie udzielanych przez banki"

2) "WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate. Oznacza on w uproszczeniu wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki są skłonne udzielić sobie wzajemnie pożyczek w walucie polskiej, na ustalony okres"

Tymczasem w mojej umowie "6M WIBOR oznacza stawkę referencyjną dla 6 miesięcznych depozytów/lokat oferowanych przez banki", a zatem zupełnie coś innego niż to jak sam Bank w odpowiedzi opisuje WIBOR. 

Na pewno warto z Bankiem korespondować, choć np. Bank nie był w stanie odpowiedzieć na tak podstawowe pytania, jak kto wylicza i publikuje "stawkę referencyjną 6M WIBOR", jaki jest kod ISIN dla Terminu Fixingowego "6M WIBOR stawki referencyjnej dla 6 miesięcznych depozytów/lokat oferowanych przez banki", oraz na jakiej podstawie bank utożsamia "6M WIBOR" zapisany jak w mojej uimowie z "WIBOR 6M", lub choćby na jakiej podstawie ustala wartość "stawki referencyjnej 6M WIBOR" w soboty i w niedziele...

Tak więc, Drogi Moderatorze, Twoja propozycja kontaktu z Bankiem jest zbędna... bo z tego kontaktu i tak korzystam...