Kredyty hipoteczne

[#1]

Nie. Stwierdzenie ze w okresie zawieszenia nie ma platnosci i nie ma naliczen odsetek jest w ustawie. Zakladajac, ze okresy sa wyznaczane datami platnosci, jak chce ING, i przyjmujac, ze zawieszamy wrzesien, czyli np. nasz okres to 10.09-09.10, jesli platnosci sa 10-go kazdego miesiaca, to:

- 10.09 - nie placimy nic, odsetki przechodza na najblizszy kolejny dzien platnosci

- 10.09 - 09.10 - brak naliczen odsetek

- 09.10 - placimy rate kapitalowa plus naliczone odsetki, ktore sa w wysokosci naliczonej na 10.09, bo pozniej w okresie zawieszenia naliczen brak

Z kolei z okresami wyznaczanymi miesiacami kalendarzowymi, zawieszeniem na wrzesien i takimi samymi dniami platnosci jak powyzej:

- 01.09 - odsetki naliczone po 10.08 przechodza na najblizszy poczatek okresu bez zawieszenia

- 01.09 - 30.09 - brak naliczen odsetek

- 10.09 - brak platnosci

- 10.10 - placimy rate kapitalowa plus naliczone odsetki od 10.08 do poczatku okresu zawieszenia i od konca okresu zawieszenia  do dnia platnosci

W obu przypadkach platne sa odsetki za okresy miesieczne.

[#2]

Ok, ustawa jest w takim razie nie precyzyjna, bo jesli trzymamy sie przykładu z zawieszonym wrzesniem, to dlaczego odsetki nie powinny się naliczać od 1.10 do 10.10? Przecież zawieszenie wybraliśmy we wrzesniu, a nie w październiku. Sytuacja symetryczna jak liczenie odsetek z "dolu", tylko tym razem z 'gory'.

[#3]

W wariancie z zawieszonym wrzesniem i z okresami kalendarzowymi odsetki w okresie 01.10 - 10.10 sie naliczaja.

[#4]

Zawieszamy spłatę zgodnie z ustawą. Zachęcamy do kontaktu z naszą infolinią: 32 357 00 57 oraz czatem w Moim ING. Specjaliści sprawdzą szczegóły kredytu i wyjaśnią zasady jego działania. Specjaliści hipoteczni są dostępni w dni robocze od godziny 8:00 do 20:00 oraz w soboty od 8:00 do 16:00.

[#5]

---

@czarna666:

Tak, zawieszając ratę sierpniową nie płaci się odsetek, które narastały od 05.07. do 04.08. i byłyby wymagalne w racie w dniu 05.08.

---

Sprawdzone na własnym przykładzie - dokładnie tak jest. Zawiesiłam ratę sierpniową 04.08., czyli dokładnie dzień przed jej wymagalnością i pięknie przeliczyło mi harmonogram, odsetki naliczane w okresie 05.07.-04.08. zniknęły, a od 05.08. zaczęły na nowo naliczać się już te, które miałabym zapłacić w racie wrześniowej. Natomiast obecnie po zawnioskowaniu o zawieszenie września już się trochę rozjechało, bo póki co naliczanie odsetek się nie zatrzymało i w racie październikowej pokazuje się ich podwójna ilość, ale z tego co rozumiem z opisu jaki widnieje przy harmonogramie, zostanie to skorygowane z dniem 05.09., kiedy to miałaby być pobierana rata wrześniowa. Także jak ktoś zawiesza raty pojedynczo, to nie ma co się spieszyć z wnioskami, bo nowego harmonogramu i tak od razu się nie dostanie

[#6]

Postaram się odnieść do wszystkich wypowiedzi, bo żadna nie rozwiewa wątpliwości.

Panie @MartynaC oraz @DominikaW,
jak słusznie zauważyła @onlyoneme, ja również nie wyobrażam sobie, żeby w inny sposób realizować ustawę, jak zawieszając spłatę w podanych miesiącach. Nie raty, nie umarzanie odsetek - zawieszenie spłaty w podanych dniach.
Zresztą, zgodnie z Ich poradą skontaktowałem się z ING i złożyłem reklamację w tej sprawie. Od 3.08 nadal nie otrzymałem odpowiedzi.

@czarna666 - niestety ustawa jasno wskazuje, że te okresy są wspólne, co również podniosła @onlyoneme. Niemniej - to samo ING podczas składania wskazuje, że umorzy odsetki w okresie zawieszenia (sekcja "Przyjmuję do wiadmości, że:").
Jako okres zawieszenia wskazuje natomiast daty po ("nad") wybranej racie. Dlaczego zatem w sierpniu ING umorzyło mi odsetki, o które nie wnioskowałem?
Dodatkowo wskazuje Pan, że żeby nie zapłacić odsetek w grudniu muszę zaznaczyć we wniosku styczeń. W 1 kwartale 2023 r. nie będę mógł zatem wybrać już innej raty? Dlaczego, skoro tak naprawdę nie zapłacę odsetek za grudzień '22?

Panie @AndrzejKK - mniej chaosu nie oznacza zgodności z ustawą. Zresztą ja mam odmienne zdanie co do tego chaosu. W mojej ocenie wskazanie pojedynczej daty zamiast okresu we wniosku wprowadza chaos. Proszę znaleźć w internecie wzór wniosku od RF. Tam podaje się miesiące.
Wprowadzenie "zawieszenia raty" wprowadza chaos, bo nie wskazuje które odsetki nie zostaną naliczone.
Dodatkowo - niestety nie wychodzi na to samo. Jeśli zmiana oprocentowania kredytu (aktualizacja WIBOR) wypada np. 10 lipca, jak w Pana przykładzie, to wybór raty 10-07-2022 może mieć zupełnie różne konsekwencje. Załóżmy, że w ww. dniu WIBOR jest wyższy, niż był 6 mcy wcześniej.
Wówczas zaznaczając ratę lipcową bardzo ważne jest, czy nie zapłacę odsetek już naliczonych (mniejszy WIBOR), odsetek za okres zawieszenia we wniosku (wyższy WIBOR), czy może za miesiąc kalendarzowy (10 dni na niższym, a 21 na wyższym).
Panie Andrzeju, w mojej ocenie odsetki zapłacone w miesiącu po wakacjach, powinny wynikać z naliczeń w okresie przed wakacjami oraz tuż po.
W Pana przykładzie, jeśli zatem zawieszamy kredyt na sierpień i wrzesień, to wysokość raty październikowej wynikać będzie z odsetek naliczonych od 11.07 do 31.07, i dalej od 1.10 do 10.10.
I różnica w liczeniu naprawdę może wystąpić, chociażby ze względu na zmianę oprocentowania w tym czasie.

@ŁukaszW - kontaktowałem się z Wami. Przy składaniu reklamacji otrzymałem wiadomość, że odpowiedź będzie do 16.08. Teraz już mam info, że do 1.09... W mojej ocenie świadczy to o fakcie, że zauważyliście problem, ale nie bardzo chcecie odpowiedzieć na moje pytanie.

@neta - u mnie również umorzono odsetki przed ("pod" - termin cytowany) ratą, czyli te naliczone do tej raty. Co nie oznacza, że tak powinno być ;)
PS harmonogram u mnie pokazuje bzdury.

[#7]

Sorry za odkopanie tematu, ale właśnie wchodzimy w pierwszy okres po dłuższych wakacjach kredytowych (nie dla wszystkich, ale pewnie dla dużej części z nas) i "niechcący" doszedłem do identycznych wniosków na swoim przykładzie (nawet zdążyłem założyć temat - https://spolecznosc.ing.pl/-/Kredyty-hipoteczne/Wyliczenie-wysoko%C5%9Bci-odsetek-w-pierwszej-racie-...).

W skrócie - pomimo wakacji w okresie sierpień-listopad, bank naliczył w racie grudniowej odsetki za listopad (czyli, gdy kredyt był zawieszony), zamiast przyjąć niepobrane w sierpniu odsetki lipcowe.

Jaką to robi różnicę? Otóż taką, że we wrześniu zmienił mi się WIBOR z około 6% na grubo ponad 9% - to daje około 500 zł więcej odsetek przy kapitale około 250k.