Kredyty hipoteczne

[#1]

Nie wychodzi na to samo. Bo ING nie rozkłada opłaty na cały okres kredytu. ING po skończeniu wakacji kredytowych, likwiduje ratę kapitałową i każe Ci spłacać odsetki tylko i wyłącznie do czasu uzyskania całej kwoty jakiej chce. I nie daje w tej kwestii wyboru, czyli tak naprawdę wykorzystuje wirusa do ekstra zarobku.

[#2]

Nadpłata zawsze wpływa na ograniczenie zarobku instytucji pożyczającej, więc nie pisz głupot.

Przy założeniu, że masz teraz kredyt na 500 tysięcy złotych na równe 25 lat i oprocentowanie na poziomie WIBOR 6M z początków marca i marżę 1,80% (łączne oprocentowanie kredytu 3,79%) i zachowaniu zasady ceteris paribus (warunki nie zmieniają się) to 100 zł nadpłacane regularnie każdego miesiąca oznacza zmniejszenie odsetek w całym okresie trwania kredytu o około 1137 zł. 100 zł to dużo? W mojej opinii każdy kredytobiorca mógłby spokojnie zoptymalizować swój budżet domowy, żeby takiej nadpłaty dokonywać. 

Jeśli w październiku po zakończeniu epidemii postanowisz nadpłacić kredyt kwotą 20 tysięcy złotych (którą być może słusznie miałeś odłożoną na "czarną godzinę" i na czas epidemii nie chciałeś ruszać, to oznacza zmniejszenie zobowiązania o sumę zbliżoną do szacowanego wzrostu kosztów kredytu pokazanego w swoich wyliczeniach przez Bank (przy 250 tys. zł szacują ok. 9,6 tysiąca, mój przykładowy kredyt jest na bardziej realną wartość, dwukrotnie większą).

A pamiętajmy, że koszt kredytu rośnie tutaj głównie z tego powodu, że przez wstrzymanie spłaty wydłuża się okres spłaty całego pozostałego kapitału kredytu. Więc to nie jest tak, że musi Cię to kosztować więcej. Chyba, że od początku planowałeś spłacać kredyt dokładnie zgodnie z harmonogramem. Wówczas Twój koszt na całym okresie trwania Umowy liczony jest nie w tysiącach złotych, a w dziesiątkach czy setkach tysięcy złotych. 

[#3]

A dodatkowo nigdzie nie widziałem zakazu nadpłaty kredytu w okresie po wakacjach kredytowych czy nawet w trakcie ...

Nie spłacasz ich w ramach standardowej raty, ale prawo nadpłaty w każdym momencie, bo gwarantuje Ci je Umowa Kredytowa i Ustawa.

[#4]

@Tsukuyomi

Jest dokładnie tak jak mówi @Galanel88 osobiście wolne opcje rozłożenia kredytu na jak najdłuższy okres (co jest kosztowne w długim terminie ale daje mniejsze obciążenie finansowe miesięcznie) z darmową opcją nadpłaty kapitału w każdej chwili co obniży koszt całkowity jak i miesięczny. Dla tego jeśli ktoś ma wystarczająco dużo samodyscypliny finansowej opcja kredytu na 15 lat jest bez sensu gdyż lepiej wziąć kredyt na 30 lat i go regularnie nadpłacać. A w razie kryzysu finansowego wystarczy przestać nadpłacać kredyt. 

Szkoda że ta oferta jest tylko na okres epidemii gdyż nie wiadomo jak będzie wyglądał rynek pracy po niej.

Póki co mam pracę i środki na spłatę kredytu na następne 6-mc. Ale nie wiem jak będzie wyglądał rynek za 6mc po epidemii wtedy taka opcja mogła by się przydać.

[#5]

Pojawił się w końcu wniosek w systemie bankowości ING, wyczekiwany od prawie od miesiąca. Jednak nadal nie można dowiedzieć się z niego ile zawieszenie będzie kosztowało! Granda, żenada!!

Z uwag/obostrzeń w zamieszczonych w tym formularzu wydaje się, że zawieszenie może obowiązywać dopiero od najbliższej niezapłaconej raty. Czyli już nie od marca. A nowy harmonogram przyślą, dopiero jak już złoży się wniosek.  

uwagi formularzu zawieszenia.png ‏390 KB

[#6]

Oczywiście, że nadpłata wpływa na ograniczenie zysku instytucji ale my nie mówimy tutaj o tym. 

Tabelka pokazana przez bank jasno pokazuje, niezależnie od wersji, że albo płacisz same odsetki i tu sytuacja jest raczej czysta choć nie komfortowa, albo nie płacisz nic, a potem spłacasz odsetki bez kapitału. 

W opcji drugiej oddajesz bankowi od razu 9 tyś, i ten koszt ponosisz niezależnie od tego czy będziesz nadpłacał kredyt czy nie. To czy go będziesz nadpłacać czy nie, czy miałeś taki plan czy nie, nie zmieni faktu, że 9 tyś przy symulacji bankowi musiałeś zapłacić i zapłaciłeś. A nadpłata co najwyżej zmniejszy normalny koszt ale nie sprawi, że nie zapłacisz za wakacje i to dość słono. 

Gdyby był wybór i ten koszt wakacji (nie bronie zarabiać bankowi) rozłożyć na wszystkie pozostałe raty i wtedy jeśli spłacasz wcześniej niwelujesz go częściowo ale ta opcja wiąże się oczywiście ze wzrost raty o x zł jest co innego. Obecnie nie masz wyboru, jeśli weźmiesz którąkolwiek z opcji, zapłacisz bankowi extra dla przykładowej symulacji prezentowanej przez bank około 4 tys. zł lub 9 tys zł i twoje nadpłaty w żaden sposób nie zmniejszą tego obciążenia.

Nie ważne, bank raczej decyzji nie zmieni. Pożyjemy zobaczymy, ciekawe kiedy to uruchomią.

[#7]

Znowu - prawda, ale nie do końca. Tabelka pokazuje czysto hipotetyczną sytuację, w której odkładasz spłatę i trzymasz się harmonogramu.

Jak brałeś kredyt, to także musiałeś się zgodzić na planowane odsetki w wysokości wartości prawie połowy pożyczanego kapitału.

Ale ja nigdy nie patrzyłem na tę cyfrę realnie, a jako scenariusz najbardziej negatywny. Zawsze zakładałem znaczne nadpłaty z opcją rozluźnienia tych zasad w trudniejszych (takich jak te) czasach. 

Przyjrzyjmy się przykładowi z całkowitym zawieszeniem spłaty kapitału, opublikowanemu przez Bank. Od 10.04 do 10.09 nie spłacasz ani grosza rat, a Twój kapitał do czasu zawieszenia wynosi 238.744,25 zł.

10.10 wracasz do uiszczania raty w wysokości 1260,30 zł, na którą składają się:

a) Odsetki z bieżącego miesiąca (238.744,25 * (~3,08%?!) / 365 dni * 30 dni) - 604,38 zł,

b) Zaległe odsetki, ale maksymalnie do kwoty 1260,30 zł -  655,92 zł

I teraz tak ... co się stanie, jeśli jednak 10.09 nadpłacisz kredyt o 10 tysięcy złotych? 

a) Odsetki z bieżącego miesiąca w tej racie będą niższe, bo tylko 579,07 zł,

b) Zaległe odsetki, ale maksymalnie do kwoty 1260,30 zł będą wyższe - 681,23 zł (4% więcej, czyli 4% mniej czasu jesteś w okresie zwrotu),

Co gdybyś zrobił znacznie większą akumulację kapitału przez spore oszczędzanie, na przykład 30 tysięcy?

a) Odsetki z bieżącego miesiąca - 528,44 zł

b) Zaległe odsetki, ale maksymalnie do kwoty 1260,30 zł - 731,86 (11,5% więcej, czyli 11,5% mniej czasu jesteś w okresie zwrotu

Czyli nadpłacając w okresie zawieszenia lub bezpośrednio po wakacjach kredytowych, wpływasz nadpłatą na wartość odsetek bieżących i jednocześnie na tempo zwracania zaległości. Więc wcale nie musisz zapłacić bankowi tych 9 tysięcy z przykładu.

Ale ok .. możesz nie mieć środków tak szybko i wówczas faktycznie płacisz te "ekstra" 9 tysięcy, ale zaczynasz sukcesywnie nadpłacać kredyt. I koszt Twojego kredytu zaczyna sukcesywnie maleć, efektywnie osiągasz korzyść większą niż te "dodatkowe" 9 tysięcy złotych. Więc jeśli planujesz, to nie zapłacisz więcej niż planowałeś, jeśli zamierzałeś spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem. A masz zapewniony spokój od płatności kredytowych przez najbliższe x miesięcy. 

[#8]

I tak nie można dodać oświadczenia bo ciągle jest plik za duży. Ma 0.8 mb i dalej za duży

[#9]

Proszę o wyjaśnienie jak to w końcu będzie wyglądało po pół roku zawieszenia kredytu.
Chcę zawiesić zarówno kapitał jak i odsetki - całą ratę na okres 6 miesięcy (płacę np. ratę miesięcznie obecnie 1,5 tyś. zł).
Czy za te pół roku będę musiał zapłacić:
A) - nagromadzone w ten sposób odsetki od wakacji kredytowych, tj. jak na przykładzie z góry 9 tyś. zł + całą ratę normalnie np. 1,5 tyś. zł = 10,5 tyś. zł?
B) - kwotę raty 1,5 tyś. zł na którą będą składały się należne odsetki jak przy normalnej racie np. 800 zł + pozostałą kwotę 700 zł odsetek powstałych w wyniku zawieszenia kredytu na okres 6 miesięcy?
I takie raty po te 1,5 tyś zł na ktore składać się będą same odsetki (należne za kredyt + te za zawieszenie kredytu) aż do momentu gdy nie spłacę tych odsetek za zawieszenie kredytu? A po opłaceniu tego już będę spłacał raty normalnie?

Chodzi mi tu głównie o to czy po pół roku będę zobowiązany do zapłacenia 1 większej kwoty za to zawieszenie czy dalej będę spłacał jak do tej pory raty po 1,5 tyś. zł z tym, że całe moje zobowiązanie będzie większe bo doliczą mi odsetki za te pół roku.

Z góry dziękuję za pomoc!

[#10]

Ta druga opcja, czyli po odwieszeniu za 3/6 miesięcy rata zostaje na tym samym poziomie i nie spłacasz kapitału aż do rozliczenia zaległych rat odsetkowych.