Kredyty hipoteczne

[#1]

Nie mamy tutaj wglądu do harmonogramu i szczegółów tego kredytu. Nie jesteśmy w stanie bez takich informacji odpowiedzieć na pytanie, dlaczego w grudniu po zapłaceniu raty nie będzie możliwości wykonania bezpłatnego aneksu. Prosimy skontaktuj się ponownie z nami przez kanały szyfrowane i poproś o szczegółowe wyjaśnienie z czego to wynika dla Twojego kredytu.

[#2]

Kontaktowałem się już przez oficjalny czat. Szukam odpowiedzi tutaj i myślę, że dużo osób chciałoby widzieć jak wygląda kwestia nadplaty z bezpłatnym skróceniem okresu kredytowania. Chętnie udostępnię szczegóły mojego kredytu, aby wszyscy zainteresowani mogli poznać przyczynę odmowy. Jak wspominałem już wcześniej zmiana oprocentowania kredytu na nastąpić w lutym 2023, a mnie obowiązuje WIBOR 6M. Brałem wakacje kredytowe, które miały nie wpływać na koszt kredytu. Skoro odnowiono mi bezpłatnego skrócenia kredytu, to oznacza że każdy dzień zwłoki powoduje u mnie stratę finansową, ponieważ aktualne moja nadplata poszła na zmniejszenie raty, zamiast skrócenie okresu kredytowania. Proszę o informację jakie dane są potrzebne do analizy mojej sytuacji.

[#3]

Możesz dostać bezpłatny aneks ze skróceniem okresu kredytowania, ale rata nie może być wyższa od najwyższej już przez Ciebie zapłaconej.

Nie wiem jak długo już masz kredyt, czy dopiero go wziąłeś, czy kończysz, ale jeśli płacisz już jakiś czas powiedzmy 1500 zł raty, to jeśli rata nie przekroczy 1500 zł, to aneks będzie bezpłatny.

Chyba, że problemem są wakacje kredytowe, bo jeśli haromonogram zmienia Ci się w lutym i sierpniu, a wziąłeś wakacje za sierpień-listopad, to nigdy nie zapłaciłeś raty z ostatniego harmonogramu(najwyższej dotychczasowej). Wtedy bank powinien Ci ustawić kwotę, jaką płaciłeś w lipcu, a jeśli robi problemy(większy Wibor 6M i takie tam), to rzeczywiście należy uważać ze zbyt szybką nadpłatą przy wakacjach.

Jeślibyś nie nadpłacił i zapłacił grudniową(najwyższą) kwotę z harmonogramu spłat, to wtedy w styczniu po nadpłacie byś otrzymał bezpłatny aneks skracający okres kredytowania(z kwotą grudniowej raty). Oczywiście teraz jest trochę za późno, bo rata Ci się automatycznie zmniejszy.

[#4]

Skąd pomysł, że ma to być rata z ostatniego harmonogramu?

W TOiP jest zapis, jak przytoczony wyżej:

skrócenia okresu kredytowania w wypadku nadpłaty pod warunkiem, że od nadpłaty minęło nie więcej
niż 3 m-ce a rata po nadpłacie będzie nie wyższa niż wynikająca z pierwotnego harmonogramu spłaty
lub nie wyższa od najwyższej zapłaconej raty wynikającej z harmonogramów spłat, w tym aktualnie
obowiązującego.

Ja nawet w wyciągu z TOiP do swojej umowy (z 2020 r.) mam zapis:

skrócenia okresu kredytowania w wypadku nadpłaty pod
warunkiem, że od nadpłaty minęło nie więcej niż 3 m-ce a
rata po nadpłacie będzie nie wyższa od najwyższej
wynikającej z harmonogramów spłat, w tym aktualnie
obowiązującego

[#5]

Chyba nadszedł czas na podsumowanie, ponieważ moderatorzy przestali odpowiadać.
Niestety wychodzi na to, że w banku ING bezpłatny aneks dotyczący skrócenia okresu kredytowania to loteria. W moim przypadku oprocentowanie nie zmieniło się po nadplacie, więc powinienem mieć prawo do zrobienia bezłatnego aneksu. Splacam kredyt zgodnie z harmonogramem, a wakacje kredytowe nie powinny mieć wpływu na możliwość robienia nadpłat i aneksowania umowy. Ja przez takie podejscie tracę pieniądze. Zatem ostrzegam o takim działaniu banku. Teraz złożę oficjalną reklamację, a jeśli zostanie odrzucona zgłoszę sprawę do rzecznika finansowego.

[#6]

U mnie kredyt brany na początku 2021 roku. Zmiana oprocentowania była w sierpniu, wakacje wzięte na sierpień, wrzesień, listopad i grudzień. Po zapłaceniu raty październikowej-(najwyższej jak do tej pory) zrobiłam nadpłatę kredytu i poprosiłam o aneks ze skróceniem okresu kredytu. Bez problemu podpisałam go w listopadzie i był bezpłatny.

[#7 · Accepted solution]

Zasady nadpłaty kapitału kredytu  i to, co po takiej nadpłacie jest zobowiązany zrobić bank, opisujemy w umowie kredytowej którą zawarłeś z bankiem.

Każda nadpłata kapitału powoduje zmniejszenie wysokości kolejnej raty, a nie skrócenie okresu kredytowania (opisujemy ten mechanizm w umowie kredytowej).

Jeśli faktycznie jest tak, że nie chcesz płacić nowej, niższej raty wyliczonej przez bank możesz złożyć wniosek o aneks do umowy kredytowej.

Na podstawie wniosku bank może skrócić okres kredytowania, jednak aby aneks był bez opłaty, od ostatniej nadpłaty kapitału nie może upłynąć 3 miesiące oraz takim aneksem możemy zaproponować powrót do najwyższej raty zapłaconej w historii obsługi kredytu.

Jeśli chcesz ustalić, nową wyższą ratę, czyli taką, której nigdy jeszcze nie płaciłeś, to także możesz złożyć wniosek o aneks. Wtedy takim aneksem ustalisz nową ratę oraz skrócisz okres kredytowania. Ponieważ wyższa rata oznacza, że krócej będziesz oddawał kapitał, który pozostał do spłaty. Ten aneks jest jednak z opłatą 200zł, ponieważ wymaga ponownego obliczenia możliwości finansowych na obsługę nowej, wyższej raty.