Kredyty hipoteczne

Odpowiedz

Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

Dobrzy wieczór,

 

mam pytanie aktualnie jestem przed podpisaniem umowy kredytowej, widziałem podobne wątki w tym deseniu natomiast mam pytanie o techniczny aspekt nadpłaty.

 

Otóż kredyt, który otrzymam, ma zostać wypłacany w transzach w ciągu dwóch lat, oprocentowanie zmienne. Poinformowano mnie, że jeśli chce mogę go od razu nadpłacać po wypłacie pierwszej transzy, z tym że będzie to nadpłata części wyłącznie odsetkowej.

 

Tu pada pytanie techniczne, rata odsetkowa od pierwszych transz będzie niska (niski kapitał transz oraz obecny WIBOR 6M), natomiast czy np. jeśli teraz będę nadpłacać te odsetki naliczone z obecnym WIBORem oraz prognozą w tym wypadku na 20 lat. To zablokuje tę część odsetek przed ewentualnymi wzrostami z tytułu podwyżki stóp procentowych?

 

Przykładowo, prognozowanych odsetek w sumie mam 100 tys. w ciągu wypłacania transz kredytu spłaciłem 20 tys. odsetek i nadpłaciłem dodatkowo 20 tys., czy to znaczy że w przypadku podwyżki stóp procentowych ulegnie zmianie ta część odsetek, które pozostały do spłaty, w tym wypadku 60 tys.?

 

Za odpowiedź dziękuję i pozdrawiam.
Jeżyk

Odpowiedz
0 Lajków
Hegdehog
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
1
0
11-08-2021
Wiadomość 1 z 13 (4 419 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

W okresie karencji spłacasz tylko ratę odsetkową, bez części kapitałowej.

Po nadpłacie kapitału przeliczymy automatycznie kredyt i będziesz płacił niższą ratę odsetkową - bo kapitał będzie mniejszy. Wysokość odsetek nalicza się zgodnie z aktualną stopą procentową. Po nadpłacie po prostu będziesz miał mniejsze odsetki. Jednak nie uchroni Cię to przed wzrostami oprocentowania.

Jeśli podoba Ci się moja odpowiedź, daj mi lajka. Jeśli odpowiedź Ci pomogła, zaakceptuj ją jako rozwiązanie.
Odpowiedz
0 Lajków
SylwiaG
Moderator
Moderator icon
136
34
23-04-2018
Wiadomość 2 z 13 (4 364 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

[ Edytowane ]

Czyli w okresie karencji, jesli będę dokonywać nadpłaty, to nadpłacam kapitał czy odsetki?  Bo z Pani odpowiedzi wynika, że kapitał jest spłacany a Osoba, która utworzyła post dostała informację, że odsteki. i juz zgłupiałam Emotikon: Smutny 

Odpowiedz
0 Lajków
aaa12345
Zaprawiony analityk I
Zaprawiony analityk I icon
77
11
12-08-2021
Wiadomość 3 z 13 (4 327 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

Nadpłaca się zawsze kapitał, nie odsetki. Odsetki są naliczane od wysokości kapitału, więc im więcej kapitału nadpłacisz, tym mniejsze będą odsetki. Gdybyś nadpłacał/a odsetki, a nie kapitał, to te odsetki cały czas byłyby tak samo duże, bo kapitał by się nie zmniejszał.

O ile mi wiadomo, to w okresie karencji trzeba jedynie uważać, żeby tymi nadpłatami nie spłacić całości aktualnego zadłużenia, bo wtedy kredyt jest zamykany.

czarna666
Doradca z ambicjami III
Doradca z ambicjami III icon
73
18
01-04-2020
Wiadomość 4 z 13 (4 322 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

W moim przypadku to nie będą duże nadpłaty Emotikon: Szczęśliwy  co miesiąc kilka stówek w okresie karencji Emotikon: Szczęśliwy Dziękuję za odpowiedź!!

Odpowiedz
0 Lajków
aaa12345
Zaprawiony analityk I
Zaprawiony analityk I icon
77
11
12-08-2021
Wiadomość 5 z 13 (4 321 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

Ja też myślałam o nadpłatach, ale ostatecznie doszłam do wniosku, że dopóki nie ogarnę wykończenia, to nie będę tego robić, żeby nie ryzykować, że mi zabraknie środków w połowie prac, zwłaszcza biorąc pod uwagę to, co się obecnie dzieje z cenami. Nawet po uruchomieniu ostatniej transzy nie będę skracać okresu karencji, żeby mieć jakieś zabezpieczenie. Za to odkładam sobie na bok kasę co miesiąc - jeśli nie będę musiała jej wykorzystać na wykończenie, to zrobię nadpłatę po zakończeniu remontu.

czarna666
Doradca z ambicjami III
Doradca z ambicjami III icon
73
18
01-04-2020
Wiadomość 6 z 13 (4 315 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

Tak masz rację, dlatego planuje kilka stówek - nie więcej Emotikon: Szczęśliwy Zobaczymy jak to wyjdzie  w praktyce Emotikon: Szczęśliwy  póki co czekam na decyzję z banku....

Odpowiedz
0 Lajków
aaa12345
Zaprawiony analityk I
Zaprawiony analityk I icon
77
11
12-08-2021
Wiadomość 7 z 13 (4 312 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

[ Edytowane ]

Nadpłata odsetek nie ma większego sensu, zresztą w systemie takiej opcji nie ma, przy próbie nadpłaty niewypłaconego jeszcze w całości kredytu dostajesz komunikat "Kredyt nie został jeszcze uruchomiony w całości. Jeśli teraz nadpłacisz kredyt, to przy spłacie rat może zostać zamknięty i nie wypłacimy kolejnych transz."

 

Lepiej odkładać pieniądze i po wypłacie ostatniej transzy nadpłacić kapitał, tym samym zmniejszając odsetki i samą ratę kredytu (opcja domyślna/automatyczne przeliczenie, w przypadku skrócenia okresu potrzebny jest dodatkowy aneks). Raz, że tworzysz dodatkową poduszkę finansową, dwa, że daje ci to realną oszczędność. Nadpłata odsetek nie zmniejszyłaby wartości ogólnego zobowiązania wobec banku, napłata kapitału tak.

Odpowiedz
0 Lajków
dalena
Doradca z ambicjami III
Doradca z ambicjami III icon
38
7
17-11-2020
Wiadomość 8 z 13 (4 244 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

Nie istnieje coś takiego, jak nadpłata odsetek. Nadpłaca się zawsze wyłącznie kapitał. Po nadpłacie kapitału odsetki maleją i stąd biorą się oszczędności - i dotyczy to nadpłaty zarówno w okresie karencji, jak i po jej zakończeniu.

O ile mi wiadomo, można w okresie karencji robić nadpłaty, ale jak pisałam wcześniej, trzeba uważać, żeby nie spłacić całości aktualnego zadłużenia, i o tym właśnie mówi przytoczony komunikat.

Natomiast przyszło mi do głowy jeszcze jedno i proszę o potwierdzenie, czy dobrze myślę - po zakończeniu okresu karencji lepiej jest najpierw zapłacić ratę zgodnie z harmonogramem, a dopiero później zrobić nadpłatę, która z automatu zmniejszy ratę. Ta pierwsza rata będzie najwyższą ratą w historii kredytu. Gdybym później po nadpłacie chciała skrócić okres kredytowania, to ta pierwsza rata będzie tą maksymalną, której przy skracaniu okresu kredytowania nie można przekroczyć bez ponownego przeliczania zdolności. Czy to, co myślę, jest zasadne?

czarna666
Doradca z ambicjami III
Doradca z ambicjami III icon
73
18
01-04-2020
Wiadomość 9 z 13 (4 233 wyświetleń)

Re: Nadpłata odsetek - kredyt hipoteczny w transzach

Z pierwszego postu wynika, że albo autor w stresie nie zrozumiał, albo doradca informację o nadpłacie odsetek mu podał. (co z założenia nie ma sensu)

 

Jeżeli  skrócenie nie spowoduje wzrostu raty, nie powinna być przeliczana zdolność. Ale to moje domniemanie.

 

Dla mnie skracanie okresu nie ma sensu, do zdolności (ogólnie nie dla tego kredytu) liczy ci się wartość raty, odsetki i tak rozliczą w realnym okresie spłacania, dodatkowe spłaty masz bez prowizji i poduszę na wszelki wypadek.

Odpowiedz
0 Lajków
dalena
Doradca z ambicjami III
Doradca z ambicjami III icon
38
7
17-11-2020
Wiadomość 10 z 13 (4 229 wyświetleń)
Ostatnie wpisy na forum
Re: Problem z wygenerowaniem oferty

Trudno nam jednoznacznie odpowiedzieć Ci tutaj, co może być powodem takiej sytuacji. Proszę skontaktuj się z nami na czacie w Moje ING lub z naszą infolinią, pomożemy Emotikon: Szczęśliwy

03-07-2022
Wakacje kredytowe a karencja

Witam,
Jak wakacje kredytowe wyglądają w przypadku karencji w spłacie.
Kredyt został zaciągnięty w listopadzie 2021 roku i z uwagi na budowę mieszkania jest karencja w spłacie. Wszystkie transze dla dew...

02-07-2022
Rezygnacja z transzy, a spłata

Czy z praktycznego punktu widzenia jest różnica między poniższymi dwoma wariantami?
1. Rezygnuję z transzy kredytu i wpłacam kwotę w tej wysokości bezpośrednio na rachunek dewelopera.
2. Uruchamiam tran...

02-07-2022
Najbardziej pomocni użytkownicy