Kredyty hipoteczne

[#1]

Cześć,

Posiadam kredyt hipoteczny i miesięczna rata jest pobierana 10 dnia każdego miesiąca.

Wiem, że odsetki naliczane są dziennie, natomiast ciekawi mnie czy liczba dni (odsetki) liczona jest od 11 dnia każdego dnia miesiąca do 9 (?)/ 10 włącznie (?) dnia kolejnego miesiąca (czyli po zapłaceniu już przeze mnie raty) czy zawsze od 1 dnia do ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego czyli np. od 1 września do 30 września)? Czy odsetki są naliczane za miesiąc poprzedni czy za aktualny miesiąc w którym płacą ratę?

[#2 · Accepted solution]

Twój harmonogram rozpisany jest tak, że płacisz zawsze 10 danego miesiąca za wszystkie odsetki, które należne były za okres od 11 dnia poprzedniego miesiąca do 10 dnia następnego miesiąca. Nie za okres kalendarzowy.

Jeśli w trakcie tego okresu (11.dzień miesiąca m-1 do 10. dzień miesiąca m) dokonasz jakiejkolwiek nadpłaty kredytu, to od dnia nadpłaty odsetki naliczane są już od pomniejszego o jej wartość kapitału kredytu. Oczywiście jeśli nadpłacisz 9. dnia miesiąca, to korzyści w danym miesiącu praktycznie nie osiągniesz, ale Twoja rata w następnym miesiącu będzie niższa. 

[#3]

A czy "kwota spłaty na dziś" widoczna w harmonogramie (PDF w bankowości) to kwota kapitału pozostała do spłaty bez odsetek?

Czy jeśli odsetki są liczone dziennie to kwota w tej pozycji będzie się powiększać o "codzienne odsetki? 

[#4]

I jeszcze jedno pytanie - czy to prawda, że każda nadpłacona kwota kredytu pomniejsza kapitał do spłaty a nie kapitał + naliczone odsetki?

[#5]

Adam, dopiero docieram do miejsca gdzie zobaczę ten dokument od ING, ale harmonogram w innym banku pokazywał kilka wartości:

a) Całościową kwotę kapitału kredytu,

b) Poszczególne raty kapitałowe do końca kredytu oraz ich podsumowanie,

c) Poszczególne raty odsetkowe do końca kredytu oraz ich podsumowanie,

d) Łączna wartość poszczególnych rat do końca kredytu oraz ich podsumowanie,

e) Kwotę kapitału pozostałą do spłaty po opłaceniu każdej raty,

I odnoszę wrażenie, że kwota, o którą pytasz, to jest właśnie e, czyli pozostała do spłaty kwota kapitału. Czyli nie będzie się codziennie powiększać.

Co do nadpłaty - w innym Banku działało to tak, że nadpłata deklarowana była powiększana o wartość odsetek naliczonych z danego miesiąca do dnia nadpłaty. Czyli przykładowo jeśli masz ratę 10. dnia miesiąca, a nadpłacisz 20. dnia miesiąca, to do nadpłaty doliczone powinny Ci być odsetki za te 10 dni. Za pozostałe dni zapłacisz już odsetki od zmniejszonej wartości kapitału.

Każda nadpłata wpływa na obniżenie zarówno łącznego kapitału kredytu jak i łącznej wartości odsetek.

Odsetki wynikają bezpośrednio z wysokości kapitału oraz czasu na jaki go pożyczasz od banku.

Zależnie od opcji jaką opcję wybierzesz:

a) Nadpłatę ze zmniejszeniem raty - wówczas mniejsza łączna wartość odsetek wynika z tego, że sumujesz w ciągu kredytu poszczególne raty odsetkowe o mniejszej wartości,

b) Nadpłatę ze skróceniem kredytu - wówczas mniejsza łączna wartość odsetek wynika z tego, że sumujesz w ciągu kredytu mniej rat odsetkowych,

[#6]

@adam1108 Kwota spłaty na dziś - to kwota wraz z odsetkami. Ta pozycja w bankowości będzie się zmieniać każdego dnia. 
W przypadku kiedy nadpłacasz kredyt, nadpłacasz sam kapitał. Dzięki temu automatycznie zmniejsza się rata. 
Jeśli chciałbyś skrócić okres spłaty możesz podpisać bezpłatny aneks w naszym oddziale banku.  

[#7]

Super, dzięki za odpowiedź!

Czy dobrze w takim razie rozumiem, że po spłacie każdej raty moje zobowiązanie z tytułu odsetek spada do zera i do czasu płatności kolejnej raty odsetki, które są doliczane do "kwota spłaty na dziś" naliczają się od nowa i tak w kółko?  

[#8]

Jest tak jak napisałeś  
Spłacasz raty, które składają się z kapitału i odsetek. W pierwszej kolejności pieniądze idą na spłatę odsetek. Od dnia kiedy zapłacisz ratę, naliczamy znowu odsetki od mniejszej kwoty, do dnia kolejnej raty.