Kredyty hipoteczne

[#1]

Witam,
Ing niedawno wydał decyzję ostateczną w sprawie mojego kredytu i zawarł w niej pewien punkt, którego do końca nie rozumiem. Jest to następujący punkt, 'Bank, w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy, ma prawo do jednorazowego podwyższenia marży, odrębnie dla każdego z niżej określonych przypadków, o: a) b) 0,4 punktu procentowego w stosunku rocznym, w przypadku nie wykonania przez Kredytobiorcę zobowiązania polegającego na zapewnieniu wpływu na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy określony w § 4. ust. 7 w wysokości min. 2000 zł miesięcznie' a paragraf 4 ust 7 brzmi 'Należności z tytułu niniejszej umowy spłacane będą poprzez wpłaty dokonywane przelewem lub gotówką na rachunek w Banku o numerze 00 0000 0000 0000 0000 0000 0000 Wszelkie wpłaty dokonane przez Kredytobiorcę na ten rachunek w kwotach wyższych niż zobowiązania terminowe wynikające z niniejszej umowy, pozostają na tym rachunku i zaliczane będą na spłatę kolejnych rat i innych zobowiązań zgodnie z planem spłat. Rachunek ten jest nieoprocentowany. Bank nie pobiera opłaty za administrowanie ww. rachunkiem.. Z tego co rozumiem bank założy mi konto na które przez 3 lata będzie pobierał 2000 zł mimo że moja rata wyniesie ok 1600 zł. Napiszcie proszę czy dobrze to rozumiem i czy jest jakaś możliwość negocjacji tego zapisu.

[#2]

Źle to zrozumiałaś , tu chodzi o wpływ wynagrodzenia na twoje konto w ing w wysokości 2000 zl , jeśli nie bedzie tego wpływu co miesiac to bank podniesie marze twojego kredytu o 0.4%

[#3]

Nawet  jeśli chodzi o mój ROR, to poniższy fragment świadczy o tym, że nie będę mogła dysponować nadwyżką gotówki czyli moje wynagrodzenie wpływające na konto będzie zaliczone na poczet kolejnych rat i nie będę miała za co żyć 

Wszelkie wpłaty dokonane przez Kredytobiorcę na ten rachunek w kwotach wyższych niż zobowiązania terminowe wynikające z niniejszej umowy, pozostają na tym rachunku i zaliczane będą na spłatę kolejnych rat i innych zobowiązań zgodnie z planem spłat. Rachunek ten jest nieoprocentowany. Bank nie pobiera opłaty za administrowanie ww. rachunkiem.

[#4]

Bo to jest rachunek techniczny kredytu, a inne konto jest do codziennego używania i na to konto ma wpływać wynagrodzenie

[#5 · Accepted solution]

Żeby nie wzrosła marża, faktycznie wymagamy wpływów na konto osobiste. Powinny one być w łącznej kwocie 2000 zł w miesiącu. Nie muszą to być jednak wpływy z konkretnego źródła, np. wynagrodzenia. Wpłat możesz dokonywać także sama. 
Z pieniędzy w pełni możesz korzystać. Ważne, żeby w dniu spłaty raty na koncie była kwota, która wystarczy na jej spłatę. 

[#6]

Waterpolo  nigdzie nie jest napisane że to musi być wynagrodzenie. Liczy się suma wpłat w danym okresie rozliczeniowym, która ma wynosić 2000 zł i wcale nie musi być to kwota przekazana od pracodawcy.

[#7]

To może ja spróbuję najprościej jak się da.

W momencie, gdy otrzymujesz w Banku kredyt, Bank zobowiązany jest założyć dla Ciebie także najprostsze konto, które musi być dla Ciebie bezpłatne (nie może być opłat za jego prowadzenie). Upraszczając, nie możesz być klientem kredytowym Banku, nie mając w nim najzwyklejszego konta bieżącego - nazwijmy to konto A.

Razem z kredytem zakładany jest także rachunek techniczny, który służy obsłudze Twojego kredytu - nazwijmy to konto B.

I teraz Ty masz zobowiązanie, żeby na konto A wpłacać minimum 2000 zł (niezależnie od źródła skąd to przyszło na Twoje konto). W innym przypadku Bank podniesie Ci marżę na kredycie. To odnośnie tego pierwszego fragmentu Umowy.

Z kolei Bank co miesiąc w dniu kiedy masz płatność raty z konta A automatycznie pobiera sobie na konto B kwotę raty (i ewentualne opłaty za ubezpieczenia jeśli takowe masz). Środki pozostałe na koncie A ponad wartość Twojej raty czekają sobie spokojnie na kolejną ratę, ale równie dobrze możesz je wypłacić i wpłacić później. Ten fragment Umowy upewnia Cię tylko, że środki, które pozostaną na Twoim koncie jeśli Twoja rata jest niższa niż 2000 zł, nie zostaną od razu pobrane na poczet jakiejkolwiek nadpłaty kredytu. Nad nadpłatą Ty masz pełną kontrolę i robisz ją wtedy kiedy chcesz.

Reasumując, rata i wymóg 2000 zł się nie sumują, a stanowią część wspólną. Jeśli Twoja rata jest wyższa niż 2000 zł, to automatycznie spełniasz ten warunek. Jeśli Twoja rata jest niższa niż 2000 zł, to na poczet kredytu pobierana jest odpowiednia wartość (np. 1600 zł), a pozostałe środki możesz sobie wrzucić na jakieś Konto Oszczędnościowe lub po prostu nadpłacić o tę resztę kredyt.