Kredyty hipoteczne

[#1]

Rozumiem, ze w normalnej sytuacji WIBOR 6M jest aktualizowany co 6 miesięcy (tak jak jest w umowie). Jednak wraz z umowa podpisywane są różne załączniki. W załączniku (nr 5, taki nr ma mój załącznik) w punkcie 4 znajduje się poniższa informacja:
„Jeśli dojdzie do istotnej zmiany Wskaźnika referencyjnego, Bank od następnego dnia bedzie stosować Wskaźnik referencyjny uwzględniający te zmianę”. Moim pytaniem jest czy obecne zmiany WIBORu są dla banku istotne (biorąc pod uwagę kierunek zmiany)?

[#2]

Moja aktualizacja WIBOR6M przypadła wlasnie dzisiaj...

Ale bank oprocentowania nie zmienił no i rata poszła po staremu!

Jawne oszustwo niestety... zaraz piszę reklamacje.

[#3]

W tym załączniku 5 na pierwszej stronie jest definicja "Istotnej zmiany Wskaźnika" i jak dla mnie to chodzi o zmianę metody wyliczenia a nie o zmianę wysokości. Więc jeżeli obniżono tylko stopę referencyjną, to nie można się powoływać na ten załącznik, bo WIBOR jest nadal wyznaczany tak samo. Moim zdaniem, nawet jakby podwyższono stopę nagle o 20% to również nie mogliby nam z dnia na dzień zmienić oprocentowania kredytu. 

Jeżeli chodzi o datę najbliżej zmiany oprocentowania, to ona znajduje się na samym dole po kliknięciu w zakładkę Kredyt. U mnie np. jest to 15-05-2020, bo w listopadzie popisałam umowę. 

[#4]

Załącznik nr 5 traktuje tylko wyraźnie o tym, że w przypadku likwidacji WIBOR, Bank ma prawo zacząć stosować inny wskaźnik, zgodnie z rekomendacjami instytucji nadzorczych dla systemu bankowego.

Nie wpływa to na przeliczenia bieżącej wartości oprocentowania i zmianę harmonogramu płatności rat. 

[#5]

@blef - szkoda Twojego czasu na reklamację. Bank stosuje dla wyliczania odsetek stopę procentową oraz wartość kapitału aktualną na każdy dzień naliczania odsetek. Jeśli Twoje oprocentowanie zmieniło się w dniu raty, to poczujesz zmianę pierwszego dnia nowego okresu. Więc zanim zaczniesz oskarżać instytucję o oszustwo, proponuję najpierw dokładnie zrozumieć jak działa kredyt i jak naliczane Ci są za niego koszty.

[#6]

A tak generalnie próbując odpowiedzieć na wiele zadanych tu pytań z praktycznej strony:

Po pierwsze - prawdą jest, że jeszcze na początku Marca WIBOR6M wynosił 1,79%, a obecnie jest to 0,72%, co oznacza spadek o ponad 1 punkt procentowy.

Po drugie - prawdą jest, że taka zmiana wpłynie na wartość odsetek naliczanych w kredycie. Ale należy tu pamiętać, że wartość odsetek wyliczona jest jako bieżąca kwota kapitału przemnożona przez sumę WIBOR6M i stałej w okresie kredytowania marży Banku. Spadek WIBOR nawet do 0% nie oznacza, że nie będziecie płacić żadnych odsetek. 

Po trzecie - jeśli WIBOR spadnie poniżej 0%, to zgodnie z Umową wówczas jego wartość dla Banku wynosi 0%.

Po czwarte - ING jak i większość banków na rynku naliczają odsetki w trybie dziennym. Oznacza to, że jeśli moja rata płatna jest do piętnastego dnia każdego miesiąca i moje przeliczenie następuje dzisiaj (12 dzień miesiąca) to korekcie ulega cała moja rata. Wyłącznie przyszłe należności objęte są skorygowanym poziomem oprocentowania. Zależnie od Banku traktowana jest jedynie długość miesiąca - ING patrzy na faktyczną ilość dni kalendarzowych, a są banki traktujące miesiące średnią wynoszącą 30 dni.

[#7]

Jeśli WIBOR spadnie poniżej 0 i bank tego nie uzna, uważam, że tu można się kłócić. A jeśli jest jakaś klauzula, to uważam, że są szanse by sąd uznał taką klauzule za niedozwoloną.

[#8]

Proponuję poczytać interpretacje . Mogłaby zostać uznana za niedozwoloną, jeśli Bank w Umowie definiuje tylko minimalną stopę procentową, a nie definiuje maksymalnej. A w przypadku umów ING jest także definicja maksymalnych stóp procentowych, więc nie istnieją przesłanki do potraktowania tego jako zapis niedozwolony (z tytułu nieproporcjonalności zabezpieczenia interesów gospodarczych obu stron).

Sytuacja, o której mówisz, dotyczyła właśnie umów LIBORowych, gdzie nie było żadnego warunku MAX.

[#9]

Zamiast ogroma bzdetow wciskanych w reklamach, ing online czy wszelakiej masci tarczach - moglby wykazac sie gestem i w tych wyjatkowych okolicznoscisch zaktualizowac kredyty hipoteczne wszystkim w kwietniu...
Moj wibor6m zmienial sie 15 marca. 2 dni przed decyzji RPP - bardziej pechowo sie nie dalo...

[#10]

Oczywiście, że każdy by tak chciał. Ale dziwnym trafem nikt nie odpuścił Ci PITu czy ZUSu jako pracownikowi ... a szczególnie nie zrobili tego Ci, którzy tak to mocno obiecywali. Dlaczego? Bo każda instytucja broni swojej stabilności i budżetów. Z tych pieniędzy, które bank zarabia płaci pensje, czynsze, itd. Równie dobrze można oczekiwać, że sklepy obniżą ceny na czas epidemii, żeby ludziom łatwiej było kupić, ale każdy broni w pewnym sensie swojego ogródka.

Krokowo i tak dostaną po dupie, bo nie wszyscy mają tak jak Ty i Ja i akurat w marcu wypadał im moment rekalkulacji. Na 75% klientów z kredytem ze zmiennym oprocentowaniem Bank musi teraz zmierzyć się z 25-30% mniejszymi przychodami, a to jest fura pieniędzy. Więc nie spodziewałbym się takiego ruchu,