Kredyty hipoteczne

[#1]

Wczoraj nadpłaciłam kredyt hipoteczny małą kwotą (250zł) i wybrałam opcję zmniejszenia raty a nie okresu kredytowania. Po nadpłacie części kredytu zmniejsza się wysokość, nie liczba rat. Ku mojemu zdziwieniu rata kredytu zamiast się zmniejszyć - wzrosła (przypominam, że nie wybierałam skrócenia okresu kredytowania tylko zmniejszenie raty). Przed nadpłatą: 2505zł a po nadpłacie…. 2512zł - pomyślałam - błąd systemu jutro to wyjaśnię z ING na czacie, bo już było późno. Dziś rozmawiałam z konsultantką ING na czacie i usłyszałam, że to normalne przy małych nadpłatach 😅 że tak mają to „matematycznie wyliczone”…. że klient, który nadpłaca kredyt zamiast zapłacić mniej, jest proszony w rezultacie o zapłacenie więcej - i to „normalne” a nie wynikające z błędu systemu. Więc matematycznie rzecz ujmując, czy ktoś jest mi w stanie wyjaśnić o co tu chodzi?! 😅😅 jakiś matematyk tam matury z matematyki nie zdał czy jak mi się ma opłacać nadpłacanie kredytu kiedy po nadpłacie mam w rezultacie do zapłaty więcej? 😝

[#2]

Proszę skontaktuj się z nami na czacie w bankowości internetowej. Sprawdzimy dokładnie co się stało. Jeśli będzie konieczność przyjmiemy zgłoszenie reklamacyjne. Na społeczności nie mamy dostępu do systemu, tu nic nie jesteśmy w stanie dla Ciebie sprawdzić i wyjaśnić.

[#3]

Dziwne, ja co miesiąc nadpłacam małymi kwotami, właśnie zaczynając od 250 coraz więcej i zawsze rata maleje

[#4]

Miałam ta sama sytuację, po naplacie 400 zł rata wzrosła o parę złotych... Również wszystko zgodne z zasadami matematycznymi. Składałam reklamacje, potem odwołowanie prosząc o kalkulację, ale ich nie otrzymałam niestety. Jedynie informacja że wszystko wyliczone jest poprawnie.
Dla mnie to kpina. Miesiąc temu przy wakacjach kredytowych sprawdzałam symulacje nowej raty i również mała kwota nadpłaty powodowałaby wzrost raty.

[#5]

Bank prawdopodobnie policzył/zaprognozował źle.
Przy nadpłacie i tych samych warunkach ( oprocentowanie i ilość rat) kredytu rata MUSI zmaleć i z czysto matematycznego punktu widzenia nie ma innej opcji.
Dla przykładu ING źle pokazuje wartość kredytu szczególnie w przypadku zawieszenia spłat (np. naliczają odsetki w miesiącu, w którym jest zawieszenie, a potem je anihilują na początku miesiąca i w dniu teoretycznej spłaty raty), nobody is perfect.

Natomiast przy kredycie hipotecznym bankowe prognozy nie mają znaczenia! Ważna jest tylko i wyłącznie kwota kapitału do spłaty - czyli ile jeszcze zostało do spłaty.
Warunki (oprocentowanie) kredytu o zmiennej stopie zmieniają się co 6 albo 3 miesiące, a kredyt o stałej stopie staje się zazwyczaj po 5 latach kredytem o zmiennej stopie. Przy zmiennej stopie bank nalicza oprocentowanie w oparciu o marże ( z umowy) i wskażnik ( z umowy - np WIBOR 6M, WIRON 3M itp).

Obecne prognozy banku, nie mogą uzględnić oprocentowania za np 6 lat, bo nikt go nie zna, więc bank ZAKŁADA w swoich wyliczeniach, że to oprocentowanie cały czas będzie takie, jakie jest obecnie przypisane do kredytu.

Jak oprocentowanie się zmienia, to bank wylicza Ci nowy harmonogram spłat na podstawie ilości i typu rat, kapitału do spłaty oraz obecnego (na dzien wyliczania) oprocentowania (marża+notowanie wskażnika). Czyli dziś bank wylicza oprocentowanie Twojego kredytu na np 8%, ale za 6 lat to będzie 5% albo 6% albo ... pieron wie jakie.

Tak więc, redukuj kapitał do spłaty i co jakiś czas rozglądaj się za ofertami innych banków, w razie znacząco lepszych warunków (marża+wskażnik+inne warunki) kredyt przeniesiesz i tu najwazniejszą wartością jest właśnie kapitał do spłaty, a nie jakieś mało realne wyliczenia.

PS

ING przesłał wyświetlać kapitał do spłąty przy kredycie (no bo i po co ? ), za to wyświetla nieprawidłowo wyliczaną "Pozostało do spłaty".

Prawdziwą wartość kapitału do spłaty można wygrzebać tylko przy historii ostatniej transakcji/spłaty - "Saldo po transakcji".