Bank prawdopodobnie policzył/zaprognozował źle.
Przy nadpłacie i tych samych warunkach ( oprocentowanie i ilość rat) kredytu rata MUSI zmaleć i z czysto matematycznego punktu widzenia nie ma innej opcji.
Dla przykładu ING źle pokazuje wartość kredytu szczególnie w przypadku zawieszenia spłat (np. naliczają odsetki w miesiącu, w którym jest zawieszenie, a potem je anihilują na początku miesiąca i w dniu teoretycznej spłaty raty), nobody is perfect.
Natomiast przy kredycie hipotecznym bankowe prognozy nie mają znaczenia! Ważna jest tylko i wyłącznie kwota kapitału do spłaty - czyli ile jeszcze zostało do spłaty.
Warunki (oprocentowanie) kredytu o zmiennej stopie zmieniają się co 6 albo 3 miesiące, a kredyt o stałej stopie staje się zazwyczaj po 5 latach kredytem o zmiennej stopie. Przy zmiennej stopie bank nalicza oprocentowanie w oparciu o marże ( z umowy) i wskażnik ( z umowy - np WIBOR 6M, WIRON 3M itp).
Obecne prognozy banku, nie mogą uzględnić oprocentowania za np 6 lat, bo nikt go nie zna, więc bank ZAKŁADA w swoich wyliczeniach, że to oprocentowanie cały czas będzie takie, jakie jest obecnie przypisane do kredytu.
Jak oprocentowanie się zmienia, to bank wylicza Ci nowy harmonogram spłat na podstawie ilości i typu rat, kapitału do spłaty oraz obecnego (na dzien wyliczania) oprocentowania (marża+notowanie wskażnika). Czyli dziś bank wylicza oprocentowanie Twojego kredytu na np 8%, ale za 6 lat to będzie 5% albo 6% albo ... pieron wie jakie.
Tak więc, redukuj kapitał do spłaty i co jakiś czas rozglądaj się za ofertami innych banków, w razie znacząco lepszych warunków (marża+wskażnik+inne warunki) kredyt przeniesiesz i tu najwazniejszą wartością jest właśnie kapitał do spłaty, a nie jakieś mało realne wyliczenia.
PS
ING przesłał wyświetlać kapitał do spłąty przy kredycie (no bo i po co ? ), za to wyświetla nieprawidłowo wyliczaną "Pozostało do spłaty".
Prawdziwą wartość kapitału do spłaty można wygrzebać tylko przy historii ostatniej transakcji/spłaty - "Saldo po transakcji".
