Kredyty hipoteczne

[#1]

Witam,

Czyli mam zrobić nadpłatę, potem zamówić aneks w ciągu 3 miesięcy i nie poniosę kosztów? 

"możemy skrócić czas spłat maksymalnie do wysokości najwyższej raty z Twojej historii spłaty" - czyli załóżmy że najwyższą ratę mam 1200 zł (raty malejące), a najniższą ratę mam 680 zł, to co w takim wypadku? Zostanie mi skrócony okres kredytowania o 1 miesiąc? 

W ostatnim roku mam do spłaty ok. 8100 zł, chciałbym nadpłacić taką kwotę i skrócić okres kredytowania o rok, czy będzie to możliwe bez opłaty 200 zł?

W momencie podpisywania kredytu (listopad 2017) byłem przekonany, że za każdym razem gdy będę chciał nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania, będę musiał płacić za to 200 zł, natomiast wczoraj natrafiłem na enigmatyczne zdanie które przytoczyłem w poprzednim poście, a którego po prostu nie rozumiem. 

Proszę o odpowiedź, ale z uwzględnieniem przykładów na podstawie liczb, ponieważ słownictwo bankowe jest dla mnie w tym przypadku niezrozumiałe.

Pozdrawiam,

Adrian. 

[#2]

Tak, masz rację. Jeżeli w ciągu 3 miesięcy od zrobienia nadpłaty zamówisz aneks, to będzie on bezpłatny. 

W przypadku kredytów z ratami malejącymi, sprawdzimy jaka była najwyższa rata w historii płatności i tak skrócimy okres spłaty. Możliwe, że uda się to zrobić tak, że  w Twoim przypadku będzie to nawet rok. Jeżeli chciałbyś otrzymać indywidualne wyliczenia, to zapraszam Cię na naszą infolinię pod numerem 32 357 00 57 (dni robocze 7:30-21:00 i soboty 8:00 - 16:00).

W 2017 roku rzeczywiście jeszcze wszystkie tego typu aneksy były bezpłatne, natomiast w ubiegłym roku dodaliśmy w Tabeli Opłat i Prowizji nowe możliwości dla klientów. Jeżeli chcesz się dowiedzieć ile możesz otrzymać rat, w jakiej wysokości itd. to zadzwoń do nas proszę, a nasi specjaliści na pewno udzielą Ci takich informacji. 

[#3]

Witam,

Dziękuję za odpowiedź. Czyli wykonując nadpłatę nie trzeba od razu zaznaczać, że ma być skrócony okres kredytowania? Myślałem, że muszę iść do oddziału, wykonać przelew/wpłacić gotówkę na poczet wcześniejszej spłaty i od razu podpisać aneks mówiący o skróceniu okresu kredytowania (rata nie będzie wyższa niż początkowe).

Dzwoniłem na infolinię, ale z tego co zauważyłem, to banki celowo okrężną drogą tłumaczą jak dokładnie wygląda skrócenie okresu kredytowania, prawdopodobnie po to, aby do tego zniechęcić. Może tutaj uzyskam lepszą odpowiedź, zamierzam w czerwcu przyszłego roku nadpłacić ok. 20 000 pln i skrócić okres kredytowania. Pani na infolinii powiedziała, że abym nie płacił 200 zł za wcześniejszą spłatę, muszę zrobić jakąkolwiek nadpłatę kredytu, bez skracania okresu kredytowania tylko zmniejszającą ratę, w marcu/kwietniu/maju (nie później niż 3 miesiące od dnia w którym zamierzam nadpłacić ww. kwotę i skrócić okres bez prowizji 200 zł). Czyli załóżmy że 25 czerwca zamierzam nadpłacić 20 000 pln, to muszę nie wcześniej niż 25 marca zrobić zwykłą nadpłatę bez aneksu skracającego okres kredytowania?

Czyli np. nadpłacić 1000 zł 1 kwietnia i wtedy do 1 lipca 2020 mogę zrobić skrócenie okresu kredytowania bez opłaty 200 zł?

Póki co nadpłacam kredyt ze zmniejszeniem raty, w ciągu ostatnich 3 miesięcy zrobiłem nadpłaty na kwotę 8800 pln, co wedle moich obliczeń, gdybym skrócił okres kredytowania, dałoby mi "zjedzenie" odsetek w kwocie około 3600 pln, a gdy zmniejszono mi ratę, to zniknęło około 2100 pln odsetek których już nie zapłacę. O ile dobrze to liczyłem, nie ma niestety kalkulatorów takich obliczeń, co się bardziej opłaca. Gdybym to wiedział i miał dokładne wyliczenia, podjąłbym prawdopodobnie inną decyzję.

Nadpłata 20 000 pln w trzecim roku spłaty, pozwoli mi, ponownie po moich wyliczeniach, ominąć bezpowrotnie 8200 pln odsetek. 

Ważne, aby bankom się opłacało dawać kredyty, a Ty kredytobiorco nieuświadomiony, płać przez tyle lat na ile wziąłeś. 

Pomijając już te osobiste wycieczki w stronę banków (przez co nie wiem czy ten post zostanie opublikowany), jeszcze jedno pytanie:

Czy mogę nadpłacać co miesiąc 1000 pln, ze skróceniem okresu kredytowania, bez opłaty 200 pln? 

Pozdrawiam,

Adrian

[#4]

Dużo pytań . Postaram się odpowiedzieć jako szeregowy użytkownik.

Bezpłatny aneks masz dostępny przez 3 miesiące od ostatnio wykonanej nadpłaty. Obecnie w systemie Moje ING możesz nadpłacić wyłącznie ze zmniejszeniem raty. Aneks bezpłatnie dostępny przez te 3 miesiące za darmo pozwala Ci zamienić zmniejszenie wartości raty wygenerowane przez tą nadpłatę na przyszłość na skrócenie okresu kredytowania. W ramach aneksu masz prawo wrócić do takiej wysokości raty, aby nie przekraczała ona żadnej z historycznych rat Twojego kredytu.

Chodzi o to, że analityk na początku kredytu ocenił czy ta maksymalna rata jest przez Ciebie spłacalna i teraz jeśli rata miałaby być wyższa, to analityk powinien ponownie ocenić Twoją zdolność kredytową. Masz oczywiście zawsze taką możliwość, ale jeśli dobrze pamiętam, zmiana tego typu jest już płatna 200 zł i wymaga wtórnego dostarczenia dokumentów o zarobkach.

[#5]

"Bezpłatny aneks masz dostępny przez 3 miesiące od ostatnio wykonanej nadpłaty" to tylko dopytam załóżmy ze przez 7 miesięcy co miesiąc nadpłacam kredyt i mam kolejne 3 miesiące żeby podpisać bezpłatny aneks o skrócenie okresu kredytowania?

[#6]

Masz 3 miesiące od tej ostatniej, siódmej nadpłaty. Jeśli zrobisz w tym czasie kolejną nadpłatę, to czas ten znów liczy się od początku.

[#7]

Dziękuję za odpowiedź Galanel :-) niemniej dalej trochę podrążę temat.

Czyli na podstawie przykladow:
styczen - nadplacam kredyt na 1000 pln (ze zmniejszeniem raty)
luty / marzec / kwiecien moge trzykrotnie nadplacic kredyt ze skroceniem okresu kredytowania, np. trzy razy po 1000 pln? Czy jeden bezplatny aneks przysluguje?

Jesli jeden:
Styczen - nadplacam kredyt na 1000 pln (ze zmniejszeniem raty)
Luty - skracam okres kredytowania nadplacajac 1500 pln z aneksem
Marzec - nadplacam kredyt na 1000 pln ze zmn. raty
Kwiecien - nadplacam ze skroceniem okresu kredyt. na 1000 pln (bezplatnie)

Mozna tak? Czy mozna skrocic okres kredytowania nie czesciej niz co 3 miesiace?

Ma znaczenie czy nadplacam np 100 pln zalozmy 5 stycznia (ze zmniejszeniem raty), a 8 stycznia nadplacam 1200 pln ze skroceniem okresu kredytowania? Bo to sie po prostu bardziej oplaca i teoretycznie warunek jest spelniony, wszak mozna nadplacic nawet 1 pln a za trzy dni isc do banku i skrocic okres kredytowania bezplatnie, splacajac juz wieksza kwote. Wiadomo ze bedzie to wymagalo czestych wizyt w banku, ale czego sie nie robi... dla pieniedzy :-)

Pozdrawiam,
Adrian

[#8]

Po każdej nadpłacie można zamówić aneks skracający okres kredytowania. Najważniejsze, że od ostatniej nadpłaty nie może minąć 3 miesiące. Jeżeli minie to aneks jest płatny. Przykład, który podałeś jest jest w porządku. Można tak zrobić

[#9]

Dziękuję bardzo za pomoc W takim razie, trzeba będzie kilka razy odwiedzić bank, aby wyczyścić mieszanie spod hipoteki jak najszybciej się da Wszak, po co spłacać kredyt dajmy na to 15 lat, skoro można to zrobić w 6? I szybciej wziąć kolejny... haha   Pozdrawiam!

[#10]

Ja bym na to spojrzał trochę z innej perspektywy.

Jeśli planujesz jednorazowe (np w roku), ale znaczne nadpłaty, to faktycznie opłaca się skracać regularnie okres kredytowania.

Jeśli natomiast zamierzasz regularnie, co miesiąc nadpłacać kredyt o ustaloną kwotę + różnicę z malejącej raty przeznaczysz również na nadpłatę, to w ostatecznym rozrachunku kredyt też spłacisz dużo szybciej . Bo w pewnym momencie najniższa rata w Twoim harmonogramie będzie mniejsza niż wartość nadpłaty rozkładana na wszystkie miesiące kredytu. 

Bank pożyczył Ci określoną kwotę pieniędzy i musisz mu je oddać. Jeśli dzisiaj wygrasz w Lotto i dostaniesz milion złotych mając 500.000 kredytu, to po prostu spłacasz kredyt i tyle. Nie musisz po tej nadpłacie wnioskować już o skrócenie, bo nie ma czego skracać.