Niedawno skończyłeś edukację, pracujesz raptem od kilku lat, a wszyscy wokół trują Ci o oszczędzaniu na emeryturę? O rany, jakie to nudne! Wcale Ci się nie dziwię, że omijasz ten temat szerokim łukiem. Co Cię w końcu obchodzą problemy typowe dla dziadków i babć? Masz rację! W Twoim wieku nie ma sensu przejmować się emeryturą – są ważniejsze i ciekawsze tematy. Dlatego poświęć chwilę na zapoznanie się z tym artykułem, załatw kilka prostych spraw, o których tu piszę, a potem możesz zapomnieć o oszczędzaniu na emeryturę.
Śmierć, podatki, i… hazard
Benjamin Franklin zwykł mawiać, że w życiu pewne są tylko dwie rzeczy: śmierć i podatki. Tę listę rozszerzyłbym jeszcze o jeden punkt: niską emeryturę. Mało rzeczy w ekonomii jest tak pewnych jak to, że po zakończeniu kariery będziesz emerytem, a z ZUS-u dostaniesz grosze.
Jeśli lubisz hazard, możesz oczywiście obstawiać inne scenariusze: na przykład, że nie dożyjesz, albo że emerytura państwowa Ci wystarczy. Zanim jednak postawisz na to pieniądze, weź pod uwagę, że:
a) według GUS przeciętne dalsze trwanie życia dzisiejszych 30-latków prezentuje się tak:
Źródło: Tablica średniego dalszego trwania życia kobiet i mężczyzn 2017 (www.stat.gov.pl)
b) w 2060 roku deficyt funduszu emerytalnego ZUS przekroczy 217 mld zł (w 2017 r. wynosi 45 mld zł, a już emerytury są niskie).
Źródło: Prognoza wpływów i wydatków funduszu emerytalnego do 2060 r (www.zus.pl)
Na Twoim miejscu obstawiłbym scenariusz bardziej prawdopodobny, szczególnie, że…
Pomyśl o dodatkowej emeryturze
Już nigdy nie będzie tak łatwo
Masz ogromną szansę, by temat emerytury załatwić jedną prostą decyzją i odłożyć sporo pieniędzy bez najmniejszego wysiłku. Dlaczego? Bo po Twojej stronie są czas i związana z tym potęga procentu składanego, zwanego przez Alberta Einstein’a ósmym cudem świata.
Chcesz mieć dodatkowe 2000 zł do swojej emerytury? Wystarczy, że będziesz odkładać 315 zł miesięcznie. Z każdym kolejnym rokiem wymagana kwota będzie wyższa, więc nie zostawiaj tematu na później! Każdy miesiąc bez odkładania, to strata, którą trudno będzie odrobić.
Powyższa wizualizacja odpowiada na pytanie: Jaką kwotę muszę odłożyć co miesiąc, aby inwestując ze stopą zwrotu 5% rocznie, w 65. roku życia mieć odłożone 480 000 zł?
Spoglądałeś czasem na pokolenie swoich rodziców z niedowierzaniem, powtarzając sobie, że nie popełnisz ich błędów? Właśnie masz szansę zachować się mądrzej. Nie obudź się z ręką w nocniku po 40-tce, tylko załatw ten temat dzisiaj. A jak to zrobić skutecznie i mądrze?
Wykorzystaj pracodawcę i niezapłacone podatki
Świat finansów jest pełen wieloliterowych skrótów, jednak te trzy musisz poznać i wykorzystać:
- PPE – to Pracowniczy Program Emerytalny. Jeśli w Twojej firmie funkcjonuje taki program, natychmiast do niego dołącz. W ramach PPE Twój pracodawca odkłada za Ciebie środki na emeryturę, które stanowią w praktyce dodatkowy składnik wynagrodzenia. To pieniądze leżące na ulicy, po które wystarczy się schylić.
- IKE – to Indywidualne Konto Emerytalne. W ramach IKE co roku możesz odłożyć solidną kwotę na przyszłą emeryturę (np. w 2017 r. to 12 789 zł). Jeśli utrzymasz te oszczędności do 60. roku życia, nie zapłacisz podatku od zysków kapitałowych, dzięki czemu w Twojej kieszeni zostanie kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej. Oczywiście przy założeniu, że posiadasz jedno IKE. Skorzystanie z preferencji obwarowane jest spełnieniem dodatkowych warunków:
a) należy dokonać wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych albo
b) dokonać ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.
- IKZE – to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Coś w sam raz dla osób, które na swoją nagrodę za oszczędzanie nie chcą czekać do emerytury, lecz chcą od razu korzystać z ulgi podatkowej. Środki wpłacone na IKZE możesz odliczyć od dochodu i dzięki temu obniżyć roczny PIT nawet o 1637 zł. Oczywiście i tutaj liczą się szczegóły:
a) konieczne jest, by w danym roku podatnik miał dodatnią podstawę opodatkowania, która pozwoli odliczyć mu dokonane wpłaty na IKZE;
b) o maksymalnej kwocie odliczenia możemy mówić wyłącznie w odniesieniu do tej grupy osób, której podstawa obliczenia podatku przekroczyła I próg podatkowy, tj. przekroczyła kwotę 85.528 PLN i są opodatkowani stawką 32%.
Proste i precyzyjne wyjaśnienie działania IKE oraz IKZE znajdziesz tutaj>
Trzy razy „Z” i już!
Pamiętasz zasadę: Zakuć, Zdać, Zapomnieć? W przypadku odkładania na emeryturę jest łatwiej, bo nie trzeba niczego zakuwać. Po prostu:
Załatw sobie PPE, IKE lub IKZE – w zależności od tego, co najlepiej Ci odpowiada.
Zleć – czyli złóż stałe zlecenie w banku, które co miesiąc automatycznie będzie odkładać środki na wybranym przez Ciebie koncie emerytalnym za Ciebie.
Zapomnij – o martwieniu się oszczędzaniem na emeryturę. Czekają na Ciebie ciekawsze tematy!
Fot. Fotolia
