Kredyt i pożyczka to pojęcia, które często używamy zamiennie. Nie są one jednak z formalnego punktu widzenia tożsame, a ich skutki prawne mogą znacząco się różnić.
Istotą kredytu i pożyczki jest zaciągnięcie długu. Stąd wynika częste zamienne stosowanie tych pojęć. Istnieje jednak między nimi kilka ważnych różnic, o których warto wspomnieć.
Kredyt dostaniesz w banku
Przede wszystkim, kredyt jest pojęciem zarezerwowanym wyłącznie dla banków. Prawo bankowe w art. 5 stwierdza, że udzielenie kredytu jest „czynnością bankową”, co niesie za sobą szereg konsekwencji, zarówno prawnych, jak i ekonomicznych.
Zgodnie z art. 69 Prawa bankowego Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie. Do elementów umowy kredytu należą między innymi: kwota kredytu, zasady i termin spłaty kredytu, wysokość oprocentowania oraz warunki zmiany oprocentowania, wysokość prowizji. Jasno określony musi zostać cel kredytu.
Szczególne uregulowania dotyczące kredytu konsumenckiego zawiera Ustawa o kredycie konsumenckim.
Pożyczka nie tylko u sąsiada
W przeciwieństwie do kredytu, pożyczka jest pojęciem szerszym. Pożyczkodawcą może być zarówno instytucja, jak i osoba fizyczna pod warunkiem jednak, że pożyczane pieniądze nie należą do osób trzecich. Podstawowe zasady dotyczące pożyczek reguluje Kodeks Cywilny.
Dowiedź się jak spłacać pożyczkę na własnych zasadach
Zasady, na jakich można otrzymać pożyczkę, są dość luźne. Najważniejszą różnicą w stosunku do kredytu jest to, że pożyczone pieniądze mogą zostać wydane w dowolny sposób. Dla niskich kwot pożyczki nie jest konieczne podpisywanie umowy. Tutaj będą obowiązywały zasady, które ustalą między sobą pożyczkodawca i pożyczkobiorca. W przypadku większych kwot zaleca się jednak spisanie umowy, która w razie ewentualnych sporów stanowiłaby podstawę do rozstrzygnięć (w przypadku pożyczek udzielanych przez instytucje bankowe oraz quasi-bankowe zawarcie umowy pożyczki na piśmie jest jednak regułą, od której bardzo rzadko występują wyjątki).
Kiedy kredyt nie jest kredytem
Choć pojęcie kredytu jest zarezerwowane wyłącznie dla banków, nie oznacza to, że każde zobowiązane zaciągnięte w banku nim będzie – wręcz częściej zdarza się, że udzielane przez bank zaangażowania mają charakter pożyczki. Wynika to z faktu, że nie wszystkie produkty bankowe noszą wszystkie charakterystyczne cechy kredytu. Przykładem może tutaj być choćby kredyt odnawialny w koncie, który często nie ma określonego terminu spłaty czy wysokości miesięcznych rat.
Różnice między kredytem a pożyczką
| |
Kredyt |
Pożyczka |
| Kto może udzielić? |
Wyłącznie bank |
Instytucja lub osoba fizyczna o ile dysponuje odpowiednimi środkami |
| Przeznaczenie |
Ściśle określone w umowie |
Dowolne |
| Regulacje prawne |
Prawo Bankowe |
Kodeks Cywilny |
| Rodzaj umowy |
W formie pisemnej z wymienionym terminem zwrotu i kosztami |
Umowa może mieć dowolną formę, jednak ze względów dowodowych w przypadku kwoty powyżej 500 zł powinno się zawrzeć umowę pisemną. |
| Cena / koszty |
Pobierana jest opłata w postaci prowizji i odsetek określonych w umowie |
Może być nieodpłatna |
Źródło zdjęcia: Shutterstock.com
