Jak BIK wpływa na zdolność kredytową?

[#1]

Negatywna historia kredytowa w BIK może stanowić poważną przeszkodę na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Tym samym w nieoczekiwany sposób może to pokrzyżować twoje plany związane z realizacją marzeń o własnym mieszkaniu lub domu. Dlatego jeszcze przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego warto zadbać, aby w twojej historii kredytowej w BIK zapanował ład i porządek.

Tytuł artykułu brzmi „Jak BIK wpływa na zdolność kredytową?” – bo dokładnie w ten sposób formułują swoje pytanie osoby przygotowujące się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. I tak postawione pytanie mógłbym w zasadzie skwitować dwoma słowami: „W żaden.” Dlaczego? Ponieważ mieszamy tu dwa pojęcia: zdolność kredytową oraz wiarygodność kredytową.

Pożyczka gotówkowa podczas nawet jednej wizyty w oddziale lub całkowicie online. Sprawdź

Zdolność kredytowa to po prostu zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w ustalonych przez bank terminach. Mówiąc krótko – po zaciągnięciu kredytu musimy oddać pożyczony kapitał wraz z odsetkami i zrobić to zgodnie z harmonogramem, który jest ustalony w umowie z bankiem. O naszej zdolności kredytowej decydują więc trzy podstawowe elementy:

• wysokość naszych dochodów,
• wysokość naszych kosztów życia,
• wysokość innych zobowiązań, które spłacamy.

Im więcej pieniędzy wpływa nam do kieszeni i im więcej zostanie w tej kieszeni po opłaceniu kosztów życia oraz ewentualnych innych rat, tym więcej możemy przeznaczyć na ratę kredytu hipotecznego. Zatem im więcej wolnych środków zostaje w każdym miesiącu w naszym domowym budżecie, tym wyższa będzie nasza zdolność kredytowa i nie ma to większego związku z BIK. A co ma związek z BIK?

Wiarygodność kredytowa – to nieco inny element, który bank sprawdza, przed udzieleniem kredytu.  Oprócz informacji o tym, czy masz pieniądze na obsługę raty, bank chce wiedzieć o tobie więcej. Przede wszystkim interesuje go odpowiedź na pytanie, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą i czy można ci zaufać. Nie wystarczy tu jednak słowo honoru. Bank to weryfikuje, sprawdzając twoją historię kredytową w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli masz tam dobrą historię – to super. Jeżeli jednak twoja historia jest kiepska - to klapa. Kredytu hipotecznego możesz nie dostać.

Jakie informacje na Twój temat znajdują się w BIK?

Już w momencie złożenia pierwszego w życiu wniosku o jakikolwiek produkt kredytowy w dowolnym banku czy SKOK-u, zaczynasz budować swoją historię kredytową w BIK. Informacje o takim zobowiązaniu są przekazywane do BIK, tam są analizowane i na tej podstawie powstaje tzw. scoring - czyli “przeliczenie” twojej wiarygodności kredytowej na punkty.

BIK nie jest jednak żadną „czarną listą dłużników”. Aż 90% wszystkich zebranych w BIK danych to pozytywna historia kredytowa, czyli rejestr wszystkich spłacanych przez kredytobiorców rat pożyczek, kredytów, posiadanych limitów na kartach kredytowych, limitów w rachunku bieżącym czy kredytów hipotecznych. Zatem to nie jest żadna czarna lista, tylko baza danych o  wszystkich zobowiązaniach kredytowych, a fakt obecności w tej bazie danych pod żadnym pozorem nie jest powodem do zmartwień. No chyba, że miałeś w przeszłości problemy ze spłatą jakiegoś zobowiązania.

Co wpływa na wiarygodność kredytową w BIK?

Na twoją wiarygodność kredytową w BIK wpływają głównie cztery elementy:

1. Jakość kredytów – to przede wszystkim terminowość spłacania rat posiadanych kredytów. Jeżeli regulujesz je w terminie, wpływa to pozytywnie na twoją historię kredytową. Jeżeli jednak się spóźniasz, to wpływ na twoją wiarygodność kredytową jest bardzo negatywny, bo ten parametr ma najwyższą wagę.
2. Aktywność kredytowa – to liczba twoich obecnie posiadanych i spłaconych do tej pory kredytów. Jeśli masz stosunkowo niewielką liczbę zobowiązań i terminowo je spłacasz, a informacje o tym znajdują się w BIK, będzie to miało pozytywny wpływ na ocenę twojej wiarygodności kredytowej w BIK. Jeżeli natomiast zaciągasz zbyt dużo kredytów w zbyt krótkim czasie, zostanie to uznane za zachowanie ryzykowne i będzie miało wpływ negatywny.
3. Wykorzystanie limitów kredytowych – korzystasz z karty kredytowej albo limitu zadłużenia w rachunku bankowym, aby poprawić swoją ocenę punktową w BIK? Uważaj, bo możesz się zdziwić. Jeśli limity kredytowe wykorzystujesz często i w całości, wpłynie to na twoją ocenę w sposób negatywny. Dlatego nie wykorzystuj tych limitów „pod kurek”.
4. Ubieganie się o kredyty – czyli składanie wniosków kredytowych. Jeśli w krótkim czasie będziesz ubiegać się o kredyt w kilku bankach na raz, będzie to miało negatywny wpływ na twoją ocenę punktową. Waga tego parametru nie jest wysoka, więc nie ma co demonizować liczby składanych wniosków. A dlaczego w ogóle składanie wielu wniosków na raz może mieć wpływ negatywny? Otóż z perspektywy systemu BIK może to wyglądać tak, jakby kolejne banki z jakichś przyczyn odmawiały ci kredytów, a Ty jesteś zdesperowany, by jednak jakiś kredyt otrzymać. To może zatem oznaczać, ze jesteś ryzykownym klientem.

A ile to jest “dużo wniosków”? Przyjmuje się, ze składając 3 czy 4 wnioski o kredyt hipoteczny nie powinieneś zaniżyć swojej oceny punktowej. I jeszcze jedna ważna sprawa. Możesz w dowolny sposób chodzić nawet po wszystkich bankach prosząc o informacje na temat warunków kredytowania. To twoje święte prawo i w żaden sposób nie wpływa to na twoją wiarygodność kredytową w BIK. Dopiero podpisane i złożone wnioski kredytowe trafiają do BIK. Nie obawiaj się zatem, że gromadząc informacje o ofertach kredytów hipotecznych, by je potem na spokojnie przeanalizować, możesz sobie w jakikolwiek sposób zaszkodzić. To oczywiście byłoby niedorzeczne.

Jak BIK wpływa na zdolność kredytową?

Jak zatem widzisz, informacje zawarte na twój temat w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) nie wpływają bezpośrednio na zdolność kredytową – bo ta przede wszystkim zależy od zarabianych przez ciebie pieniędzy oraz wydatków na życie i raty. Historia kredytowa w BIK wpływa jednak na twoją wiarygodność kredytową. Jeżeli zawarte w BIK informacje będą wskazywały, że twoja wiarygodność kredytowa jest niska – bank może ci odmówić przyznania kredytu. Nawet w sytuacji, w której zdolność kredytowa – rozumiana jako generowane przez ciebie nadwyżki finansowe – byłaby wystarczająca.

Biorąc pod uwagę 4 elementy wpływające na wiarygodność kredytową w BIK, warto zapamiętać, że:

1. Jeśli spłacasz swoje zobowiązania w terminie – to super. Jeśli się spóźniasz – to kiepsko.
2. Jeśli pożyczasz z umiarem – to z punktu wiarygodności kredytowej jest OK. Jeśli pożyczasz często i dużo – to kiepsko.
3. Jeśli korzystasz z posiadanych limitów w rachunku i na kartach z umiarem – z punktu widzenia wiarygodności kredytowej jest OK. Jeśli wykorzystujesz je “pod kurek” – to kiepsko.
4. Jeśli szukając najlepszej oferty kredytu hipotecznego składasz kilka wniosków kredytowych - OK. Jeśli latasz po bankach jak kot z pęcherzem wnioskując o kolejne kredyty – to kiepsko.

Fot. Fotolia