Kredyty i pożyczki

[#1]

Oki. Będę wdzięczny. Poprzedni bank mnie trochę rozpuścił w kwestii możliwości.

[#2]

Szkoda, że bank, przy częściowej spłacie, uniemożliwia zmniejszenia raty, tylko jest skracanie kredytu, ale to wg tego, co tu Państwo piszą.

Z kolei konsultant powiedział, że można aneksować umowę pożyczki w oddziale banku, tak aby w razie nadpłaty zmniejszyła się kwota przyszłych rat a nie ich liczba. W oddziale napotkałem jednak na utrudnienia, bo owszem można aneksować umowę jak wyżej opisano, ale najpierw trzeba wykonać nadpłatę (i też nie dostałem precyzyjnej odpowiedzi, czy po takiej nadpłacie najpierw jest zmniejszenie liczby rat, a czy dopiero po aneksowaniu, następne nadpłaty powodują zmniejszenie kwoty przyszłych spłat)!

[#3]

I jeszcze jedno, codziennie narastają odsetki i tu też mamy działanie na niekorzyść klienta, bo nawet jak spłaci się kilka dni wcześniej wymaganą ratę, to odsetki nie zmniejszają się, tzn. system i tak czeka do terminu wymagalności spłaty raty i dopiero wtedy odnotowywana jest spłata!

Dodam tylko, że kiedyś (jeszcze kilka lat temu) przy wcześniejszej spłacie raty system naliczał odpowiednio mniejsze odsetki, tak samo częściowa wcześniejsza spłata kilku czy więcej rat, zmniejszała wysokości kolejnych rat a nie skracała okres pozostałej części pożyczki do spłaty.

Zastanawiam się, po co Państwo zmienialiście coś, co się dobrze sprawdzało?

[#4]

@Kuba w naszej standardowej procedurze, każda nadpłata skraca okres kredytowania. Nadpłata księgujemy w poczet spłaty kapitału, w związku z tym w okresie gdy kapitał spłaciłeś wcześniej, w tym okresie odsetek już nie naliczamy.  Gdybyś chciał zmniejszenia raty, to powoduje że ponownie badamy Twoją zdolność kredytową. Takie rozwiązanie nie jest rozwiązaniem standardowym. 

W przypadku naliczenia odsetek. Mechanizm działa następująco. Codziennie naliczamy odsetki dzienne od kapitału pozostałego do spłaty. stąd widzisz codziennie jak kwota do spłaty wzrasta. W dniu płatności raty, spłacasz sumę odsetek za ostatni okres (miesiąc) plus część kapitału. W tym dniu saldo do spłaty maleje. Od następnego dnia znów saldo wzrasta o naliczone odsetki dzienna od kapitału należnego do spłaty. Takie naliczenie odsetek  daje możliwość nadpłaty pożyczki w dowolnym dniu. bo w danym dniu wpłacasz dowolną kwotę w ciężar kapitału i od następnego dnia odsetki liczymy już od niższej kwoty do spłaty. Oczywiście nie widzisz tego w przełożeniu na ratę, ale na skróconym okresie do spłaty. 

Co ważne - nadpłatę musisz zrealizować poprzez opcję nadpłać kredyt w Moim ING. Wybierając tę opcję, która jest dostępna w szczegółach Twojej pożyczki, system wie, ze ma przeliczyć pożyczkę. Jeśli natomiast wybierasz w Moim ING wykonaj transakcję i ręcznie wprowadzasz konto pożyczki, to wpłacona rata czeka w terminie jej wymagalności. System nie wie, czy ma ja potraktować jako nadpłatę, czy też świadomie odłożyłeś pieniądze na kolejną ratę  na koncie pożyczki.Musisz pamiętać, że dokonanie nadpłaty w danym miesiącu nie zwalnia Cię z terminowego uregulowania bieżącej raty.

W związku z powyższym To ty podejmujesz decyzję, w jaki sposób spłacasz pożyczkę. Czy robisz nadpłatę, czy robisz rezerwę na bieżącą płatność pożyczki.  System rozliczenia pożyczki się nie zmienił.  

[#5]

Dziękuję za wyczerpującą odpowiedź.

[#6]

Witam,

Mam dodatkowe pytanie:

Czy bank pobiera opłatę za przeliczenie odsetek po np comiesięcznej nadpłacie? NIe mogę znaleźć tej informacji w umowie, więc zakładam, ze nie, ale chciałabym się upewnić.

Niestety mój doradca w odpowiedzi na to pytanie odsyłał mnie już dwukrotnie do umowy i nie udzielił konkretnej odpowiedzi.

[#7]

kolejne pytanie:

W module kredytu w swojej aplikacji, w sekcji nadpłat widnieje załączony komunikat.

Mam raty stałe, więc zakładałam że ich kwota się nie zmieni, a czas spłaty owszem. Natomiast z tego co widzę, jest dokładnie odwrotnie.

Co zrobić aby okres kredytu się skracał?

72558005_520633722055694_7306412336036708352_n (1).jpg ‏157 KB

[#8]

Żeby odpowiedzieć na pytanie odnośnie pobieranych opłat, prosimy o informację kiedy podpisałaś umowę kredytową.

Nadpłacając pożyczkę zmniejsza się wysokość raty. Żeby skrócić okres spłaty powinnaś podpisać aneks do umowy. W tym celu proszę, żebyś do nas zadzwoniła (32 357 00 57), zamówimy dla Ciebie dokument. Następnie zaprosimy Cię do oddziału, gdzie będziesz mogła go podpisać   

[#9]

1. Data pozytwnej decyzji kredytowej to kwiecien 2018.

2. Czy podpisanie aneksu to dodatkowy koszt?

[#10]

Nie pobierzemy prowizji za wcześniejszą spłatę ani za podpisanie aneksu