Kredyty hipoteczne

Odpowiedz

Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Cześć,

 

W jaki sposób powinny być wyliczone odsetki dla poniższego przypadku?

 

1. Korzystam z wakacji kredytowych, w okresie 1 sierpnia - 30 listopada.

2. W okresie od 5 marca 2022 do 4 września 2022 obowiązywała mnie stopa oprocentowania 6,09%.

3. W okresie od 5 września 2022 do 4 marca 2023 obowiązuje mnie stopa oprocentowania 9,26%.

4. Data płatności raty to 5 dzień miesiąca i najbliższa (po wakacjach) wypada 5 grudnia 2022.

5. W pierwszej racie, która przypada po wakacjach kredytowych wyliczono mi odsetki z wykorzystaniem stopy procentowej 9,26%. Na pytanie dlaczego (rozmowa na czacie) - otrzymałem informację, że wynika to z tego, że odsetki naliczono za okres 5 listopada - 5 grudnia, a więc, gdy obowiązywała już wyższa stopa procentowa.

 

Wszystko super, tylko jak to się ma do zapisu ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom:

"12. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10."?

 

W mojej ocenie to powinno wyglądać tak:

6. Odsetki naliczone za lipiec 2022 (z wykorzystaniem oprocentowania 6,09%) nie zostały zapłacone 5 sierpnia, ponieważ od 1 sierpnia uruchomione zostały wakacje. Wobec powyższego te odsetki powinny być do zapłaty w pierwszej racie po zakończeniu wakacji, czyli 5 grudnia.

7. Do odsetek płatnych w racie grudniowej doliczamy odsetki za okres 1 grudnia - 5 grudnia i tutaj oczywiście wyliczamy je z wykorzystaniem wyższej stopy oprocentowania (9,26%).

8. Łączne odsetki do zapłaty 5 grudnia to suma 6 i 7. Przynajmniej tak podpowiada mi moja logika, bo logika Banku mówi coś zupełnie innego.

 

Czy ktoś mógłby pomóc?

Odpowiedz
0 Lajków
Analityk_
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
9
0
29-11-2022
Wiadomość 1 z 13 (2 340 wyświetleń)

Re: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Harmonogram, w którym jest wskazana rata płatna na grudzień 2022 jest poprawny. Jeśli nie zgadzasz się z wyliczeniami dotyczącym najbliższej raty, proszę, skontaktuj się z naszymi specjalistami hipotecznymi w celu złożenia reklamacji. Możesz to zrobić na czacie w Moje ING lub telefonicznie pod numerem 32 357 00 57.

**
Jeśli podoba Ci się moja odpowiedź, daj mi lajka.
Moja odpowiedź Ci pomogła? Zaakceptuj ją jako rozwiązanie!
Odpowiedz
0 Lajków
NataliaKr
Moderator
Moderator icon
332
68
18-01-2021
Wiadomość 2 z 13 (2 197 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Moim zdaniem, odpowiedź jaką otrzymałeś na czacie jest jak najbardziej logiczna i wszystko Ci poprawnie wyliczyli. Wakacje kredytowe nie przesuwają Ci zmiany oprocentowania ani tych odsetek, które by były naliczane w miesiącach, w których korzystasz z zawieszenia - one Ci te odsetki umarzają, a ratę kapitałową zawieszają i wydłużają okres spłaty. A w miesiącu spłaty, w którym nie korzystasz z wakacji, wszystko wyliczane jest "po staremu" - czyli jak płacisz ratę w grudniu (5.12.), to odsetki liczone są za okres 05.11-05.12., z aktualnym oprocentowaniem - tu nie ma żadnego rozbijania na lipiec/grudzień. Przecież w racie sierpniowej, którą zawiesiłeś zostały Ci umorzone odsetki za okres 05.07-05.08.
Odpowiedz
0 Lajków
neta
Doradca z ambicjami II
Doradca z ambicjami II icon
32
4
16-01-2021
Wiadomość 3 z 13 (2 174 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Dziękuję za odpowiedź, ale jak to się ma do tego, że w okresie wakacji kredytowych nie powinno się naliczać żadnych odsetek?

 

"12. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10."

 

Jak powyższe można rozumieć inaczej i mówić o jakimś "umarzaniu"? W treści ustawy nie ma słowa o "umarzaniu", jest napisane wprost, że w tym okresie nie są naliczane odsetki.

 

To, że bank nalicza odsetki w czasie wakacji i później je umarza, wynika, moim zdaniem, z ułomności ich systemów - możliwe, że łatwiej było (z perspektywy zmian w systemach) naliczać odsetki i później jest umarzać, niż nie naliczać odsetek wcale (czyli tak, jak powinni byli to robić w myśl ustawy).

 

Dopóki trwały wakacje, to faktycznie klientowi nie robiło to różnicy, bo żadnej raty i tak nie musiał płacić, ale po wakacjach różnica już jest, bo odsetki były naliczane i to w miesiącu, gdzie obowiązywało wyższe oprocentowanie. Ciekawe, że tak mało osób interesuje się tym tematem, bo dotyczyć może naprawdę sporej grupy osób - mój przypadek nie jest żadnym przypadkiem skrajnym.

Odpowiedz
0 Lajków
Analityk_
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
9
0
29-11-2022
Wiadomość 4 z 13 (2 116 wyświetleń)

Re: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Dziękuję za odpowiedź. Oczywiście, że się nie zgadzam i złożyłem w tej sprawie reklamację. W razie negatywnej odpowiedzi będę się kontaktował z Rzecznikiem Finansowym i UOKiK, chyba, że faktycznie zostanę przekonany, że mój tok rozumowania jest błędny.

Odpowiedz
0 Lajków
Analityk_
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
9
0
29-11-2022
Wiadomość 5 z 13 (2 115 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Przyznam, że również miałam ogrom wątpliwości i pytań przed wejściem w życie wakacji kredytowych, głównie właśnie z powodu tego mętliku w głowie odnośnie odsetek - jak one w końcu będą liczone? Dyskusja na forum trwała już od lipca. Wydaje mi się, że odpowiedzi wówczas udzielone pozwoliły rozwiać większość wątpliwości.

Na ten moment rozumiem to tak, że kluczowy w tym wszystkim jest właśnie ten "okres zawieszenia spłaty kredytu" - czyli może chodzić dokładnie o miesiąc, w którym pobierana jest rata - zatem zawieszenie spłaty np. w sierpniu dotyczy raty jaką wówczas płacisz, i czy masz dzień spłaty 05.08. czy 15.08, to zawieszasz kapitał i nie są naliczane odsetki, które na ten dzień by były bankowi należne, a więc te które byłyby naliczone za okres od ostatniej spłaconej raty do tej zawieszonej. Ja tak to interpretuję i wydaje mi się to całkiem logiczne, a i z tego co widzę w systemie to tak właśnie jest - jutro również mam pierwszą płatność po "wakacjach", która zawiera kapitał + odsetki przypisane do tej właśnie raty, a więc naliczone za okres 05.11-05.12.

A to że bank nalicza coś w czasie wakacji - faktycznie momentami pokazywały się jakieś bzdurne rzeczy, ale wszędzie było info o tym, żeby nie zwracać na to uwagi, bo bank niczego nadprogramowo nie pobierze. 

 

 

Odpowiedz
0 Lajków
neta
Doradca z ambicjami II
Doradca z ambicjami II icon
32
4
16-01-2021
Wiadomość 6 z 13 (2 026 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Ustalmy kilka rzeczy:

1. Zawieszenie dotyczy okresu kalendarzowego, a nie okresu za jaki dotyczy rata.

2. W okresie zawieszenia (i tylko wtedy!) nie mogą być naliczane odsetki.

 

Powyższe wynika wprost z ustawy (https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20220001488):

Ad 1. "3. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie: 1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy; 2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;"

"8. Z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku, o którym mowa w ust. 5, spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany."

Ad 2. "12. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10."

 

Jeśli więc zawiesiłaś spłatę kredytu w miesiącu sierpniu i masz ratę płatną 5 sierpnia, to odsetki naliczone od 5 lipca do 31 lipca pozostają naliczone (bo jakim prawem mają nie być - ustawa nie mówi nic o umarzaniu/kasowaniu odsetek już naliczonych w okresie sprzed zawieszenia!), ale już te od 1 do 5 sierpnia (i dalej do końca wakacji) nie powinny być naliczane - zgodnie z ustawą. 

 

Czyli, gdy przychodzi do zapłaty pierwsza rata po wakacjach kredytowych (przy założeniu trwania wakacji 1 sierpnia - 30 listopada) - to w racie 5 grudnia powinnaś zapłacić właśnie te odsetki z lipca, których nie zapłaciłaś w racie 5 sierpnia plus odsetki, które zdążą się naliczyć w okresie 1 - 5 grudnia. 

 

Cały "trik" banku polega tutaj na tym, że w lipcu obowiązywała mnie (ale pewnie też i wielu innych Forumowiczów) stopa procentowa około 6%, a w listopadzie (gdy naliczono, moim zdaniem bezprawnie, odsetki do zapłaty racie grudniowej) ponad 9%.

 

Na takim "triku" jestem do tyłu około 500 zł (przy kapitale około 250k). Jeśli masz większy kapitał, to różnica będzie jeszcze większa.

Odpowiedz
0 Lajków
Analityk_
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
9
0
29-11-2022
Wiadomość 7 z 13 (2 013 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

Odnośnie 1. to może być oczywiście przypadek, że te okresy pokrywają się, ale to nie zmienia tego, że w okresie zawieszenia odsetki nie mogą być naliczane.

Odpowiedz
0 Lajków
Analityk_
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
9
0
29-11-2022
Wiadomość 8 z 13 (2 007 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych

"A to że bank nalicza coś w czasie wakacji - faktycznie momentami pokazywały się jakieś bzdurne rzeczy, ale wszędzie było info o tym, żeby nie zwracać na to uwagi, bo bank niczego nadprogramowo nie pobierze."

 

Gratuluję optymizmu. Przed chwilą bank pobrał ratę za grudzień - odsetki zostały naliczone i pobrane na miesiąc listopad - czyli w okresie, gdy kredyt był zawieszony. Chyba nie będę czekał za odpowiedzią na reklamację, tylko zrobię zrzuty ekranu z czata i czym prędzej piszę do Samcika, na pewno zainteresuje się tematem :-).

Odpowiedz
0 Lajków
Analityk_
Doradca z ambicjami I
Doradca z ambicjami I icon
9
0
29-11-2022
Wiadomość 9 z 13 (1 905 wyświetleń)

Re.: Wyliczenie wysokości odsetek w pierwszej racie po wakacjach kredytowych


@Analityk_:

Ustalmy kilka rzeczy:

1. Zawieszenie dotyczy okresu kalendarzowego, a nie okresu za jaki dotyczy rata.

2. W okresie zawieszenia (i tylko wtedy!) nie mogą być naliczane odsetki.

 

Powyższe wynika wprost z ustawy (https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20220001488):

Ad 1. "3. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie: 1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy; 2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;"

"8. Z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku, o którym mowa w ust. 5, spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany."

Ad 2. "12. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10."

 

No dobrze, a gdzie jest w ustawie wprost napisane, że zawieszenie dotyczy okresu kalendarzowego? Bo ja widzę tylko stwierdzenie "okres zawieszenia spłaty kredytu". Dyskutować tak można by było bez końca - ustawa jest tak napisana, że jeden zinterpretuje tak, drugi inaczej, a trzeci jeszcze inaczej - a kto ma rację, trzeba by było autora zapytać, co miał na myśli Emotikon: Szczęśliwy

Też byłam ciekawa co będzie z tymi odsetkami, które naliczały się w lipcu, jeszcze przed wejściem w życie ustawy, ale dlatego drążyłam temat wcześniej, a nie "po fakcie". Ktoś we wcześniejszym temacie napisał, że odsetki są zawsze "pod ratą" i to te odsetki nie będą naliczane i jak dla mnie to było najbardziej logiczne wyjaśnienie - no bo takie rozbijanie ich na część z jednego okresu, część z zupełnie innego wydaje się bezsensowne, jeśli chodzi o mechanizm działania kredytu. No ale to moje zdanie, Ty masz prawo do innego i jak najbardziej rozumiem Twoje niezadowolenie. 

Odpowiedz
0 Lajków
neta
Doradca z ambicjami II
Doradca z ambicjami II icon
32
4
16-01-2021
Wiadomość 10 z 13 (1 893 wyświetleń)
Ostatnie wpisy na forum
Re: blokada środków pod przelew z datą przyszłą

Podpinam się pod temat. Bardzo ale to bardzo brakuje tej funkcji Emotikon: Smutny W PKOBP super to działało, natomiast ING jest mocno w tyle Emotikon: Smutny

31-01-2023
Re: Powolne działanie aplikacji ing

Potwierdzam, u mnie jest to samo. Mam Samsunga s 10E wersja systemu Android 12. Aplikacja chodzi bardzo wolno, jest to mega denerwujące. Zgłosiłam dzisiaj reklamację telefonicznie.

30-01-2023
Re: Powolne działanie aplikacji ing

Nie ponieważ problem nie jest po naszej stronie tylko po stronie ING.
Dlatego nic bardziej nie denerwuje niż stwierdzenie, że przeinstalowanie aplikacji albo wyczyszczenie cache powinno pomóc. Tą samą ...

30-01-2023
Najbardziej pomocni użytkownicy