Kredyty hipoteczne

[#1]

No ciekawe co mówisz, ja przeliczając na kalkulatorze jakąkolwiek nadpłatę kredytu (raty równe) otrzymuję wysokość zaoszczedzonych odsetek przynajmniej o 100% więcej na korzyść skrócenia okresu kredytowania niz w przypadku zmniejszania wysokości raty.kredytu.

[#2]

Pewnie dlatego że liczysz tylko dla jednorazowej nadpłaty, (przykład) mając powiedzmy kredyt na 5lat 150tys. zł, postanawiam go nadpłacać 3x po 50tys. zł

przy skróceniu okresu kredytowania deklaruję że go spłacę w tych 3 ratach.

Przy opcji zmniejszającej ratę nadpłacam:

1. miesiąc 50tys., czyli zostało 100tys. kredytu na 59 miesięcy

2. miesiąc 50tys., czyli zostało 50tys. kredytu na 58 miesięcy 

3. miesiąc 50tys., czyli zostało 0tys. zamykam kredyt po 3 miesiącach

Raty odsetkowe będą takie same, jedyna różnica to że przy skróceniu okresu muszę płacić ratę 50tys. a przy drugiej opcji mogę. Jednakże druga opcja wymaga konsekwencji nadpłacania.

[#3]

Jest nawet o tym wątek na tym forum: "Nadpłacać czy skracać? Jest trzeci wariant... Go Hybrid". W tym samym wątku jet też namiar na filmik o "strategii mix"- z obliczeniami i komentarzem.

Podejście "hybrydowe"/"strategia mix" na przykładzie:

1. Załóżmy że jest początek Stycznia i "rata równa" to 2000 zł. Dodatkowo możemy nadpłacać 250 zł co miesiąc, czyli łączny "budżet na kredyt" to 2250 zł. (UWAGA: zadziała też dla "jednorazowo możemy nadpłacić 250 zł". )
2. W Styczniu płacimy 2000 zł ("rata równa") i dodatkowo nadpłacamy 250 zł (łącznie: 2250 zł "budżetu na kredyt").
3. W Lutym nasza "rata równa" jest już mniejsza: np. 1995 zł (bo w Styczniu nadpłaciliśmy). Płacimy te 1995 zł, a na nadpłatę z "budżetu na kredyt" zostaje nam 2250-1995= 255 zł - zatem nadpłacamy te 255 zł na nadpłatę (WIĘCEJ niż w Styczniu!). (znowu łącznie: 2250 zł "budżet na kredyt")
4. W Marcu nasza "rata równa" jest JESZCZE mniejsza: (np.) 1989 zł (bo w Lutym też nadpłaciliśmy). Płacimy te 1989 zł ("rata równa"), a na nadpłatę z "budżetu na kredyt" zostaje nam 2250-1989= 261 zł - zatem nadpłacamy 261 zł na nadpłatę (WIĘCEJ niż w Lutym!). (znowu łącznie: 2250 zł "budżet na kredyt")
5. ...itd.; w miarę upływu miesięcy: (1) nadpłacamy coraz większą kwotą (mimo że "budżet na kredyt" jest co miesiąc taki sam), (2) "kapitał do spłaty" zmniejsza się coraz szybciej, (3) rata równa jest coraz mniejsza i (4) w racie równej: coraz więcej spłacamy kapitału, a coraz mniej - odsetek.

Koniec końców: jeżeli całość kwot "zaoszczędzonych dzięki nadpłatom" będziemy co miesiąc nadpłacać, to różnica między "skracaniem okresu kredytowania" a "zmniejszeniem wysokości raty" jest zerowa/pomijalna - i na tym polega "strategia mix".

Jak już @3rav i @Las3k napisali: jej główna zaleta nad "skracaniem okresu kredytowania" polega na tym, że nadpłatę w danym miesiącu zrobić MOŻEMY, ale NIE MUSIMY (np. gdy mamy inne ważne, nieprzewidziane wydatki) - a przy "skróceniu okresu kredytowania" MUSIMY zapłacić więcej.

Jedyną mikro-wadą (w porównaniu do "skracania okresu kredytowania") jest to, że potrzebujemy pamiętać o robieniu "coraz większych" nadpłat - ale to imho żaden problem.