Ile naprawdę kosztuje kredyt? Nie kieruj się tylko RRSO!

[#1]

RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem, który z założenia ma pomóc w wyborze tańszego kredytu lub pożyczki. O ile jednak świetnie się sprawdza przy wstępnym wyeliminowaniu absurdalnie drogich form pożyczania pieniędzy, to jednak niższe RRSO nie zawsze musi oznaczać tańszy kredyt.

Wiele osób porównując ofertę kredytów czy pożyczek zwraca uwagę wyłącznie na wysokość oprocentowania. Jeżeli kredyt A ma oprocentowanie 10% a kredyt B oprocentowanie 7%, to lepiej wybrać kredyt B, prawda? Nieprawda!

Oprocentowanie to nie wszystko

Oprocentowanie mówi nam tylko o wysokości jednego składnika kosztów kredytu: o odsetkach.  Pożyczając jednak pieniądze, oprócz konieczności zapłaty odsetek, musisz liczyć się zwykle z wieloma dodatkowymi kosztami: z prowizjami, marżami, składkami ubezpieczeniowymi, a nawet opłatami za „domową obsługę” w przypadku firm pożyczkowych.  Podsumowanie tych wszystkich opłat sprawia, że na pierwszy rzut oka „tania” pożyczka wcale nie będzie taka korzystna.

Co więcej – każda firma pożyczkowa czy bank w nieco inny sposób może określać wysokość owych procentów, marż, prowizji i opłat, więc bezpośrednie porównanie ofert jest bardzo trudne.

I właśnie tutaj z pomocą przychodzi RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która jedną liczbą, wyrażoną w procentach, ma pomóc w szybkim uzyskaniu odpowiedzi na pytanie: która oferta jest tańsza.

W przeciwieństwie do oprocentowania, które informuje wyłącznie o wysokości odsetek, RRSO uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem: odsetki, marże, prowizje, składki, opłaty, itp. Czy zatem niższe RRSO zawsze oznacza tańszą pożyczkę lub tańszy kredyt? Niestety nie zawsze.

Oblicz ratę pożyczki - sprawdź

Na RRSO wpływa też okres kredytowania i harmonogram spłaty

Otóż wysokość RRSO nie zależy wyłącznie od wysokości odsetek i wszystkich innych kosztów, lecz także od tego, kiedy i z jaką częstotliwością musisz je płacić.

• Im krótszy okres, na jaki pożyczasz pieniądze, tym wyższe będzie RRSO.
• Im większa częstotliwość spłaty rat, tym wyższe będzie RRSO.
• Kredyt spłacany w formie rat malejących będzie miał wyższe RRSO od kredytu spłacanego w formie rat równych.

Co to oznacza? Otóż porównując RRSO różnych ofert, zwróć koniecznie uwagę, czy dotyczą one kredytów lub pożyczek zaciągniętych na identyczny okres oraz posiadające identyczny harmonogram spłaty. W przeciwnym razie może się zdarzyć, że wybierzesz ofertę o nieco niższym RRSO, a za swoje zobowiązanie zapłacisz w sumie więcej.

RRSO a harmonogram spłaty - prosty przykład

Załóżmy, że pożyczasz 1000 zł, łączne koszty pożyczki wyniosą 100 zł i musisz spłacić to w jednej racie o wysokości 1100 zł. Zatem łączny koszt wynosi dokładnie 100 zł, lecz w różnych sytuacjach RRSO będzie mieć różną wysokość.

• Jeżeli spłata ma nastąpić po jednym miesiącu – RRSO wyniesie jakieś 435%.
• Jeśli po trzech miesiącach – RRSO wyniesie 75%.
• Jeśli po dwunastu miesiącach – RRSO wyniesie 15%.

Dlatego jeszcze raz: upewnij się, że porównujesz RRSO dotyczące ofert kredytów zaciąganych na taki sam okres.

Jest to szczególnie ważnie w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie różnice w RRSO są niewielkie, za to różnice w kosztach wynoszą dziesiątki tysięcy złotych. Za kredyt hipoteczny zaciągnięty na 30 lat zapłacisz w sumie znacznie więcej, niż za kredyt zaciągnięty na 20 lat. Jednak ze względu na krótszy okres spłaty RRSO kredytu na 20 lat będzie wyższe niż RRSO kredytu na 30 lat. 

Jak porównać kredyty o różnym okresie spłaty?

W bardzo prosty sposób. Porównując pomiędzy sobą oferty kredytów, nie poprzestawaj na samym RRSO, ale zwróć również uwagę, ile dokładnie wyniesie suma całkowitych kosztów kredytu – czyli wszystkich pieniędzy, które wypłyną z Twojej kieszeni.

O czym jeszcze mówi nam RRSO?

A na zakończenie jeszcze krótka interpretacja RRSO, która skutecznie powinna ochłodzić Twój zapał do zaciągania drogich pożyczek.

Wyobraź sobie, że nie wydajesz pieniędzy, które otrzymałeś w formie pożyczki, tylko od razu je inwestujesz. Następnie, tylko pieniędzmi z tej inwestycji, spłacasz raty oraz pokrywasz wszelkie prowizje i opłaty związane z pożyczką.

RRSO mówi nam o tym, ile musiałaby wynieść średnia roczna stopa zwrotu z takiej inwestycji, aby pieniądze z kredytu zarobiły na wszystkie odsetki, prowizje, opłaty i abyś na tej operacji wyszedł na zero.  Potrafisz znaleźć inwestycję, na której zarobisz tyle, ile wynosi RRSO wielu pożyczek i kredytów? Ja nie potrafię i to pomimo wielu lat doświadczenia.

Dlatego właśnie, jeśli posiadasz kredyty lub pożyczki konsumpcyjne, inwestycją o najwyższej stopie zwrotu jest po prostu ich spłata.