Leksykon lokat bankowych

[#1]

Banki prześcigają się w tworzeniu ofert lokat, które w jeszcze większym stopniu spełnią oczekiwania i zadowolą klientów. Konkurencyjne produkty depozytowe różnią się od siebie nie tylko wysokością oprocentowania, czasem trwania czy sposobem kapitalizacji, ale także szeregiem cech, które spełnią nasze specyficzne potrzeby lub pozwolą czerpać większe zyski. Warto nauczyć się poruszać w gąszczu ofert zanim podejmiemy ostateczną decyzję o ulokowaniu naszych oszczędności.

Podstawowe rodzaje lokat

Zasadniczo produkty depozytowe można podzielić na odnawialne i nieodnawiane (jednorazowe). O ile nie zdecydujemy inaczej, pierwszy z tych wariantów jest automatycznie przedłużany po upływie terminu lokaty. W przypadku drugiego – ulokowane środki wracają na nasze konto, a jeśli chcemy kontynuować taką formę oszczędzania, musimy założyć nową lokatę. Według innego podziału możemy mówić o lokatach krótko- i długoterminowych. Do pierwszej grupy zaliczają się produkty, których termin nie przekracza jednego roku (czyli 3, 6, 9 i 12-miesięczne). Lokata długoterminowa obejmuję dłuższy okres deponowania przez bank pieniędzy, przy czym zwykle nie przekracza on 6 lat.

Nocna, rentierska czy standardowa?

Pozostałe rodzaje produktów depozytowych różnią się bardziej specyficznymi cechami. Zapoznaj się z krótkim leksykonem lokat, dzięki któremu oferty bankowe staną się dla Ciebie bardziej klarowne i przejrzyste.

Lokaty terminowe:

• Lokata standardowa

to najpopularniejsza lokata bankowa, która jest dedykowana klientom preferującym tradycyjny sposób oszczędzania. Produkt ten zapewnia szeroki wybór terminów
(od 1 do 24 miesięcy). Można z niego skorzystać mając nawet niewielkie oszczędności. Wymagana minimalna kwota wpłaty na standardową lokatę z reguły kształtuje się na poziomie 500 zł lub 1000 zł.

• E-lokata

to jedna z nowszych form inwestowania pieniędzy. E-lokatę może założyć każdy, kto ma dostęp do konta przez system bankowości internetowej. Co istotne, oprocentowanie
e-lokaty jest często wyższe niż w przypadku lokaty założonej podczas tradycyjnej wizyty w placówce banku.

• Lokata dla posiadacza innego konta bankowego

to produkt skierowany do klientów, którzy są lub będą posiadaczami określonego rachunku bankowego, np. konta oszczędnościowego. Oprocentowanie takiej lokaty jest zwykle bardziej atrakcyjne od standardowego.

• Lokata nocna (zwana również overnight, O/N lub jednodniową)

w przypadku tej formy lokaty pieniądze podlegają oprocentowaniu tylko w czasie nocy, natomiast w ciągu dnia są do dyspozycji klienta. Bank na koniec dnia roboczego automatycznie przeksięgowuje nadwyżki środków z rachunku bieżącego klienta na rachunek lokaty O/N, a następnego dnia zwraca je wraz z należnymi odsetkami. W ten sposób możesz uzyskać wyższe zyski niż odsetki z rachunku bieżącego. Zazwyczaj bank ustala minimalne i maksymalne kwoty, jakie mogą być wpłacane na lokaty jednodniowe.

• Lokata dynamiczna (zwana również rosnącą lub progresywną)

przy tym wariancie lokaty oprocentowanie nie jest stałe, lecz wzrasta wraz z upływem czasu trwania depozytu, najczęściej w cyklach miesięcznych lub kwartalnych. Lokata dynamiczna charakteryzuje się ponadto swobodą dysponowania ulokowanymi środkami. Zyski mogą więc dynamicznie się powiększać, a jednocześnie nie zamrażasz swoich pieniędzy bez możliwości skorzystania z nich w nieprzewidzianych okolicznościach.

• Lokata rentierska

to szczególny typ lokaty, w ramach którego odsetki nie podlegają kapitalizacji i są przekazywane klientowi do dyspozycji w postaci wypłaty lub przelewu na konto. Ten rodzaj lokaty powstał z myślą o wysokich zasobach finansowych klientów. Warunki lokaty mogą podlegać indywidualnym negocjacjom. Nazwa produktu nawiązuje do pojęcia rentiera, czyli osoby, która utrzymuje się z dochodów od posiadanego majątku.

Lokaty negocjowalne:

Ten rodzaj lokat jest przede wszystkim kierowany do zamożnych klientów. Przy kwotach powyżej 50 tys. zł lub 100 tys. zł bank umożliwia klientowi negocjacje warunków lokaty i wykazuje się większą elastycznością. Możesz więc uzyskać wyższe oprocentowanie czy indywidualnie ustalony okres trwania lokaty.

Lokaty łączone z innym produktem bankowym:

• Fundusz z lokatą

to połączenie funduszu inwestycyjnego z lokatą bankową. Rozwiązanie to jest przeznaczone dla osób, którą chcą osiągnąć wyższy zysk niż na tradycyjnej lokacie.
Z reguły połowa wpłaconych środków lokowana jest na lokacie terminowej, a druga połowa jest inwestowana w wybrany subfundusz banku. Fundusz nie gwarantuje uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego, ale też daje możliwość pomnożenia swojego kapitału. Ponadto zawsze mamy gwarancję bezpieczeństwa przynajmniej części środków, do których zostaną doliczone określone odsetki. Taka ochrona połączona z odrobiną ryzyka, dzięki któremu możemy zyskać więcej, wydaje się atrakcyjną formą inwestycji.

• Lokata inwestycyjna

to nowoczesny produkt strukturyzowany w formie lokaty bankowej, który daje możliwość inwestowania na różnych rynkach finansowych (giełdowym, walutowym lub towarowym). Lokata inwestycyjna dedykowana jest klientom, którzy oczekują znacznie wyższego oprocentowania niż przy standardowej lokacie. Ostateczne oprocentowanie uzależnione jest od zachowania aktywów bazowych, w oparciu o które skonstruowana jest lokata. Produkt ten daje nam jednak 100% gwarancji zwrotu kapitału po terminie zakończenia inwestycji.

Źródło zdjęcia: Shutterstock.com