Jak odciążyć budżet kredytobiorcy?

[#1]

Decyzja zapadła – bierzemy kredyt! Dzięki niemu uda nam się zrealizować zaplanowany cel, jakim bywa nowe mieszkanie lub dom. Nasze potrzeby wraz z upływem czasu lubią jednak rosnąć, a nasze konto szybko mogą obciążyć kolejne pożyczki – na samochód, na komputer dla dziecka czy na bieżące potrzeby. Możemy dojść do wniosku, że wpadliśmy w finansową pułapkę. Wyjściem z takiej sytuacji jest kredyt konsolidacyjny, który pozwoli nam obniżyć raty, wydłużyć okres ich spłat, a w dodatku uzyskać fundusze na kolejne cele. Sprawdź, jak to działa.

ABC konsolidacji

W ramach standardowej oferty kredytowej banki wychodzą zwykle z propozycją tzw. produktów konsolidacyjnych. Są one kierowane przede wszystkim do osób, które mają już na swoim koncie kilka zobowiązań. Konstrukcja takiego produktu zwykle nie odbiega od standardów. Najważniejszą różnicą jest to, że pieniądze udostępniane klientowi w ramach zawartej umowy są przeznaczane na spłatę dotychczas posiadanych przez kredytobiorcę zadłużeń, czyli ich konsolidację. Konsolidowane mogą być każdego rodzaju zobowiązania udzielone wcześniej przez jeden bank lub różne banki m.in. kredyt gotówkowy, mieszkaniowy, konsumpcyjny, debet w koncie, czy karty kredytowe. W przypadku kredytów przeznaczonych na cele mieszkaniowe, konsolidacja jest możliwa w ramach konsolidacji zabezpieczonej hipotecznie .

Ulga dla budżetu

Kredyt konsolidacyjny może zaciągnąć każda osoba, która jest w trakcie spłaty dowolnych produktów kredytowych i chce zmniejszyć miesięczne obciążenie wynikające z tego tytułu. Konsolidacja służy bowiem właśnie odciążeniu budżetu kredytobiorcy poprzez połączenie wszystkich posiadanych zadłużeń w jedną ratę.. Produkty konsolidacyjne dają możliwość rozłożenia nowego zobowiązania na dłuższy okres spłat niż dotychczas, w rezultacie czego obciążenie w perspektywie miesięcznej staje się niższe. Taki układ będzie dla nas szczególnie korzystny, jeśli produkt konsolidacyjny stanowi kredyt zabezpieczony hipoteką. Gdy dodać do tego oprocentowanie niższe niż to , które wynikało z dotychczasowych zobowiązań, płacona rata może okazać się dużo niższa od tej płaconej poprzednio. Przeanalizujmy taką operację na przykładzie. Załóżmy, że miesięczne obciążenie posiadacza trzech zobowiązań na kwoty:

• 30 000zł, oprocentowanie 13,0 %, okres spłaty 5 lat
• 10 000zł, oprocentowanie 16,0 %, okres spłaty 5 lat
• 5 000zł, oprocentowanie 11,5 %, okres spłaty 2 lata

wynosi łącznie ok. 1160zł. Po połączeniu ich w jeden kredyt konsolidacyjny zaplanowany na okres 5 lat i zabezpieczony hipoteką, koszty miesięczne mogą zmaleć o ok. 300zł. Z kolei przy wydłużeniu okresu kredytowania do 8 lat rata wyniesie ok. 600zł. Dzięki konsolidacji oszczędności w skali miesięcznej są na tyle duże, że mogą znacznie ułatwić terminowe spłacanie zobowiązań.

Dowiedź się jak spłacać pożyczkę na własnych zasadach

Rozwiązanie dla terminowych

Kredyt konsolidacyjny może występować w dwóch wariantach jako kredyt zabezpieczony hipoteczny lub jako produkt niezabezpieczony. Dla osób posiadających nieruchomość rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką. W tym wypadku długość okresu spłaty jest dłuższy, a oprocentowanie niższe od produktu niezabezpieczonego. Osoby, które nie posiadają własnego mieszkania lub domu, mogą skorzystać z oferty produktu niezabezpieczonego, który zostanie przeznaczona na konsolidację. W tym przypadku różnica długości okresu spłaty czy oprocentowania może być mniejsza od obecnie posiadanych zobowiązań w porównaniu z kredytem konsolidacyjnym zabezpieczonym hipotecznie, ale i tak daje on szansę na obniżenie miesięcznego obciążenia budżetu. Niezależnie od oferty, na jaką się zdecydujemy, istotną kwestią pozostaje to, aby dotychczasowa obsługa naszych zobowiązań była terminowa. Bez wątpienia zwróci na to uwagę bank w trakcie sprawdzania naszej wiarygodności kredytowej. O ile incydentalne opóźnienie w spłacie pożyczki może nie przesądzić o negatywnej decyzji banku, o tyle spóźnienia występujące z dużą częstotliwością mogą oznaczać, że w przyszłości podobna sytuacja mimo obniżenia rat może się powtórzyć. W związku z tym nie warto czekać do momentu, kiedy zaciągnięte zobowiązania nie pozwolą nam na ich terminową obsługę, lecz reagować odpowiednio wcześniej i poratować się kredytem konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny – co zyskujesz?

• dłuższy okres spłaty rat (jeśli konsolidujemy nasze zobowiązania kredytowe w ramach produktu hipotecznego w niektórych bankach okres spłaty może być krótszy od standardowych kredytów hipotecznych)
• niższa miesięczna rata (- cena kredytu konsolidacyjnego jest uzależniona od tego czy jest zabezpieczony czy też nie
• w przypadku konsolidacji zabezpieczonej hipoteką - możliwość łączenia celu konsolidacyjnego z innymi celami mieszkaniowymi (w zależności od oferty banku)

Źródło zdjęcia: Shutterstock.com