Do czego jesteś zdolny? Kilka słów o zdolności kredytowej

[#1]

Osoba bez stałego zatrudnienia i regularnych dochodów, a na dodatek obciążona kredytem, prosi Cię o pożyczkę. Zgadzasz się? Pewnie nie, a przynajmniej będziesz mieć sporo wątpliwości. Podobnie bank musi przyjrzeć się Twojej zdolności kredytowej, aby ocenić, czy jesteś w stanie rzetelnie spłacić kredyt wraz z odsetkami. Co banki interesuje najbardziej i co wpływa na Twoje szanse uzyskania pożyczki? Sprawdź! 

Profil kredytobiorcy

O kredyt starać się może każdy, ale nie każdy jest w stanie go uzyskać. Bank w oparciu oprzepisy prawa oraz  rekomendacje m.in. KNF tworzy własną politykę kredytową. Na jej podstawie weryfikuje, czy jesteś osobą, której sytuacja finansowa umożliwi spłatę rat kredytu. Dlatego bank może oczekiwać od Ciebie informacji, zgodnie z którymi zostaniesz uznany za wiarygodnego i wypłacalnego kredytobiorcę. Spodziewaj się więc pytań o: 

• wysokość dochodów i posiadany majątek własny,
• formy zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej,
• długość okresu zatrudnienia lub istnienia firmy na rynku,  
• wielkość rodziny, 
• posiadane zobowiązania kredytowe,
• a także o: dane osobowe, miejsce zamieszkania czy zameldowania pod stałym adresem.
   

Na ich podstawie bank oceni, czy Twój profil kredytobiorcy odpowiada charakterystyce rzetelnego dłużnika. Pamiętaj, że instytucja nie ograniczy się wyłącznie do dokumentów, które dostarczysz, może także sprawdzić Twoją historię kredytową czy regularności opłat za prąd bądź telefon. 

Gdzie pracujesz? O pracy i płacy

Twoje średnie dochody miesięczne stanowią informację dla banku, czy w osiąganej kwocie zmieści się spłata miesięcznej raty kredytu. Brak dochodów lub ich zbyt niski poziom mogą zamknąć Ci drogę do wsparcia finansowego. Banki różnie oceniają zdolność kredytową bywa, że rodzaj umowy jaka wiąże Cię z pracodawcą nie ma dla nich znaczenia. Bywa też na odwrót i jest to ważny składnik zdolności.

Ile wydajesz? Dochody kontra wydatki

To co miesięcznie zostaje Ci w portfelu po stałych wydatkach, wiele mówi o Twojej zdolności kredytowej. By przekonać się, czy spłacisz zobowiązanie, bank odejmie od Twoich dochodów netto rachunki za gaz, prąd, telefon oraz wydatki na jedzenie, benzynę, a nawet okazjonalne prezenty. Wysokość kosztów stałych deklarujesz sam, ale bank może je podnieść, gdy uzna za zbyt niskie w stosunku do ustalonych przez siebie minimalnych kwot utrzymania. Różnica między dochodem a wydatkami powinna przewyższać szacunkową wielkość miesięcznej raty kredytu wraz z odsetkami (i ewentualną różnicę kursów w przypadku kredytu walutowego). O tym czy stać Cię na kredyt decyduje stosunek twoich dochodów oraz zobowiązań. Jednak każdy z nas jest mierzony tutaj inna miarą. Przykładowo jeżeli zarobki wynoszą 3000 zł, a comiesięczne zobowiązania pochłaniają 50% zarobków, to po uiszczeniu ich pozostaje1500 zł. Jednak zarobki mogą wynosić 6000 zł i comiesięczne zobowiązania również kształtować się na poziomie 50% zarobków, w tym wypadku „na życie” pozostaje 3000 zł, a to sprawia że zdolność jest wyższa. 

Żyjesz „na kredyt”? Inne pożyczki

Spłacasz aktualnie jakieś kredyty? Posiadasz kartę kredytową? A może masz debet na koncie? Każde zobowiązanie ma wpływ na Twoją zdolności kredytową. Każdy kredyt (także ten ruchomy, taki jak karta czy debet) jest doliczany do Twoich obciążeń finansowych. Alimenty i polisa na życie to kolejne obciążenia, które generują stały miesięczny wydatek. W większości banków na równi z posiadanym kredytem traktowane jest też poręczenie kredytu. Jednak zaświadczenie, że poręczony kredyt jest obsługiwany terminowo, może odciążyć Twoją zdolność kredytową.     

Singiel czy w związku? Rodzina a kredyt

Co dwie głowy to nie jedna – wystąpienie o kredyt wspólnie z małżonkiem to szansa na podniesienie zdolności kredytowej. Wasze dochody mogą się sumować. Każdy kolejny członek naszej rodziny, który nie ukończył  18 roku życia, może zadziałać zupełnie odwrotnie. Dzieci generują bowiem wyższe koszty stałe. Jeśli jednak żyjesz pod jednym dachem w rodzinie wielopokoleniowej, zdolność kredytowa może zostać rozłożona na liczbę pracujących osób, gdy rodzina poręczy Twój kredyt swoim majątkiem.   

Sprawdź TO sam, ale z umiarem…

Sprawdzanie zdolności kredytowej to etap, którego nie unikniesz podczas starań o pożyczkę. Jednak przed spotkaniem „twarzą w twarz” z pracownikiem banku możesz sam sprawdzić swoją historię kredytową i wystąpić o taką informacją do Biura Informacji Kredytowej (raz na 6 miesięcy raport otrzymasz bezpłatnie). Jednak podczas ubiegania się o pożyczkę nie przesadzaj z liczbą instytucji, do których się udasz. BIK gromadzi bowiem informacje o każdej odmownej odpowiedzi ze strony banku, a w przyszłości może to działać na Twoją niekorzyść. Zacznij więc od odwiedzenia trzech placówek. Dopiero gdy się nie uda, zapukaj do kolejnych drzwi.

Niska zdolność kredytowa? Uszy do góry!

Zbyt niska zdolność kredytowa to nie wyrok dożywocia. Kilka zmian może przynieść pozytywne efekty i podnieść Twoje szanse na wsparcie finansowe ze strony banku.   

• Jak mieć niższą ratę kredytu, a w rezultacie wyższą zdolność kredytową? Wydłuż okres kredytowania.  
• Co działa na Twoją korzyść? Wkład własny – im większy wkład własny tym większe szanse na kredyt
• Brakuje Ci wkładu własnego? Zabezpiecz kredyt inną nieruchomością, funduszem inwestycyjnym, indywidualnym kontem emerytalnym lub przedstaw inne dodatkowe zabezpieczenie.
• Masz inne pożyczki? Złóż wniosek o wydłużenie ich spłaty lub o konsolidację, a obniżysz swoje raty i podniesiesz zdolność kredytową. 
• Ciąży Ci karta kredytowa? Zrezygnuj z niej, a także z debetu na koncie, a zdolność kredytowa wzrośnie.

Źródło zdjęcia: Shutterstock.com