temat Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek w Kredyty hipoteczne

Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

grabek — Sat, 30 Jul 2022 11:06:10 GMT

Cześć,

przy składaniu wniosku o zawieszenie spłaty kredytu, pojawia się opcja "Wybierz raty, które chcesz zawiesić".
Do wyboru faktycznie mamy raty, podane z datami co do dnia (w moim przypadku ~5 każdego miesiąca), a nie okresy zawieszenia.

Rodzi się pytanie - jeśli np. zawieszę ratę sierpniową (2022-08-05), to odsetki umorzone zostaną za okres 05.07 - 05.08, czy za 01.08 - 31.08?
W mojej ocenie ustawa nie przewiduje zawieszenia spłaty przed sierpniem, więc prawidłowa powinna być odpowiedź 01.08 - 31.08.

W podanym przykładzie nie ma to większego znaczenia, ponieważ oba miesiące mają 31 dni. Przykład lutego lepiej obrazuje moją zagwozdkę.

Jeśli we wniosku wybiorę ratę 2023-02-06 - umorzone zostaną odsetki za okres od 5.01-6.02.2023 (32 dni) czy 1.02-28.02.2023 (28 dni)?

Dzwoniłem w tej sprawie na infolinię, ale uzyskałem 2 różne odpowiedzi od 2 różnych konsultantów :/

Proszę o odpowiedź pracownika Banku.

Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

onlyoneme — Sat, 30 Jul 2022 12:13:09 GMT

Jako ze nie jestem pracownikiem zadnego banku zasugeruje jedynie, ze zawieszenie raty platnej 06.02 moze oznaczac w istocie zamrozenie oprocentowania naliczonego na 06.02 i przeniesienie go na pierwszy mozliwy termin splaty poza okresem zawieszenia, np. 06.03. W okresie zawieszenia nie ma ani kalkulacji odsetek, ani wymagalnosci platnosci kredytowych.

Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

grabek — Mon, 01 Aug 2022 11:29:58 GMT

Rozumiem Twój tok myślenia i jest on w pewnym sensie słuszny. Podczas składania wniosku oświadczamy, iż rozumiemy, że odsetki naliczone w okresie zawieszenia zostaną umorzone. Po złożeniu wniosku pojawia się informacja, jaki jest okres zawieszenia. W przypadku wybrania daty sierpniowej jest to 2022-08-05 do 2022-09-04, czyli zgodnie z tym, co przytoczyłaś.

Niestety, nadal nie mam oficjalnego potwierdzenia ze strony ING. Na infolinii usłyszałem już 3 sprzeczne odpowiedzi, mianowicie, że zawieszając ratę sierpniową okres umorzenia odsetek to:

a) ~05.07 - 05.08 (bo za ten okres naliczone są odsetki raty sierpniowej)

b) ~05.08 - 05.09 (bo to jest okres zawieszenia kredytu - to opcja opisana przez Ciebie, @onlyoneme)
c) 1.08 - 31.08 (bo tak mówi ustawa)
I faktycznie, jeśli interpretować ustawę, bank daje możliwość zawieszenia spłaty (nie raty!) kredytu w wymiarze 2 miesięcy między 1.08 a 30.09.
W mojej interpretacji oznacza to, że dwie pierwsze sytuacje nie mogą mieć miejsca. W tych przypadkach okazałoby się, że odsetki umorzone nie są za pełne 2 miesiące w zadanym okresie (brakuje ~25 dni w przypadku a, oraz ~5 dni w przypadku b, bo tyle dni nie wpada w przewidziany ustawą czas).

Chciałbym znać odpowiedź, ponieważ 5.11 aktualizuje mi się procencik. Nie wiem zatem, czy jak wybiorę zawieszenie raty listopadowej, to odsetki będą umorzone za ~5.10 - 5.11 (niższe oprocentowanie), 1.11 - 30.11 (5 dni niższe, reszta wyższe), czy może ~5.11 - ~5.12 (w całości wyższe).

Jak widać, każdą z opcji jakoś można wytłumaczyć.
ING, zdecydujcie się i dajcie oficjalną odpowiedź!

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

KarolB — Mon, 01 Aug 2022 13:00:05 GMT

Odsetki zawieszamy od raty do raty. Zawieszamy odsetki które są „pod” ratą.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

grabek — Mon, 01 Aug 2022 13:28:01 GMT

Jeśli dobrze rozumiem, to twierdzi Pan, że dla raty sierpniowej, umorzeniu ulegną odsetki z okresu 06.07 - 05.08?
Dlaczego zatem Wasza aplikacja twierdzi inaczej?

Jeszcze raz zaznaczę - pytanie brzmi, jaki okres będzie okresem "wakacji", tj. za który okres odsetki zostaną umorzone (zgodnie z WASZYM zapisem)?

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

onlyoneme — Mon, 01 Aug 2022 14:13:44 GMT

Osobiscie uwazam okresy miesieczne w ujeciu kalendarzowym, czyli punkt c) z Twojej wypowiedzi, za najblizsze ujeciu ustawowemu. Tak tez w jakiejs mojej wczesniejszej wypowiedzi przedstawialem jako potencjalnie mozliwe. Niestety daty wymagalnosci rzadko sie pokrywaja z pierwszym dniem miesiaca a poniewaz wnioskowac mozna az do daty wymagalnosci, oznaczaloby to koniecznosc wycofywania odsetek w danym miesiacu. Stad konkluzja, ze technicznie okresy bylyby wyznaczane datami platnosci.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

grabek — Mon, 01 Aug 2022 14:35:21 GMT

Myślałem, że właśnie z tego powodu (że ujęcie miesięczne tj. od 1 do ostatniego dnia mca jest najbliższe dosłownemu rozumieniu Ustawy) wprowadzono przytoczony przeze mnie wcześniej zapis o umorzeniu odsetek. Przy "wakacjach" w sierpniu, wysokość raty wrześniowej (o ile na wrzesień nie bierzesz wakacji) wynikałaby z odsetek naliczonych od 6.07 do 31.07, a następnie od 1.09 do 5.09. Dopiero takie wyliczenie raty, w mojej ocenie, odpowiada zapisom ustawy.
Stąd moje zdziwienie przy składaniu wniosku - wybór raty a nie okresu.
Jeśli tak liczone są odsetki w ING, oczekiwałbym odpowiedzi, że "wakacjom" (tj. wg nomenklatury Banku - umorzeniu) ulegają odsetki od 1.08 do 31.08.

Jeśli liczone są w inny sposób, nie widzę pokrycia z zapisami ustawy.

Panie KaroluB? Może się Pan do tego odnieść?

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

grabek — Tue, 02 Aug 2022 07:50:43 GMT

Panie Karolu, może zadam pytanie inaczej.
Jeśli chciałbym wziąć "wakacje", tj. zawiesić spłatę kredytu w wymiarze 2 miesięcy od 1.11.2022 do 31.12.2022 (lub 6.11.2022 - 5.01.2023), albo ujmując inaczej - żeby za ten okres nie policzono mi odsetek (zgodnie z Ustawą), to które raty we wniosku powinienem zaznaczyć? Tę w listopadzie i grudniu, czy grudniu i styczniu? Bo, jeśli dobrze interpretuję, "pod" oznaczałoby, że muszę zaznaczyć grudzień i styczeń?

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

neta — Wed, 03 Aug 2022 19:16:15 GMT

@KarolB:
Odsetki zawieszamy od raty do raty. Zawieszamy odsetki które są „pod” ratą.

Proszę o doprecyzowanie - bo również nie mogę dojść do tego, za który okres odsetek nie musiałabym płacić zawieszając ratę sierpniową - czy "pod ratą" oznacza, że nie zapłaciłabym odsetek, które narastały od 05.07. do 04.08. i byłyby wymagalne w racie w dniu 05.08.?

Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

grabek — Wed, 10 Aug 2022 15:12:49 GMT

@KarolB? Mógłby Pan doprecyzować? Jak widać nie tylko ja mam wątpliwości

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

MartynaC — Thu, 11 Aug 2022 11:33:33 GMT

Ustawa mówi o okresach zawieszenia – nie wspomina o miesiącach rozumianych kalendarzowo. W procesie zawieszenia spłaty kredytu zawieszamy wybraną ratę, a sama rata zawiera w sobie odsetki za konkretny okres - który nie pokrywa miesiąca kalendarzowego, ale jest to okres miesięczny. Zawieszamy odsetki „pod ratą”. W razie wątpliwości zachęcamy do kontaktu z infolinią: 32 357 00 57 lub z czatem w Moim ING.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

onlyoneme — Thu, 11 Aug 2022 12:04:07 GMT

@MartynaC

"3. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;"

Jak wyobraza Pani sobie realizacje powyzszego jesli okresy zawieszen nie beda pokrywac sie z miesiacami kalendarzowymi?

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

czarna666 — Thu, 11 Aug 2022 12:13:51 GMT

Tak, zawieszając ratę sierpniową nie płaci się odsetek, które narastały od 05.07. do 04.08. i byłyby wymagalne w racie w dniu 05.08.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

czarna666 — Thu, 11 Aug 2022 12:22:12 GMT

Moim zdaniem mylisz tu dwie rzeczy - rata listopadowa to odsetki naliczane od raty październikowej, rata grudniowa - odsetki naliczane od listopadowej itd.

Jeśli chcesz "zawiesić spłatę kredytu w wymiarze 2 miesięcy od 1.11.2022 do 31.12.2022 (lub 6.11.2022 - 5.01.2023)", to musisz złożyć wniosek na zawieszenie w listopadzie i w grudniu.

Ale jeśli chcesz, żeby "za ten okres nie policzono Ci odsetek", to wnioskujesz o zawieszenie w grudniu i styczniu, bo odsetki naliczane w listopadzie (rozumiem, że płatność raty masz 5 dnia miesiąca) są płatne w racie grudniowej, a grudniowe w styczniowej.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

onlyoneme — Thu, 11 Aug 2022 13:08:58 GMT

@czarna666

Zgodnie z ustawa:

"W okresie zawieszenia, o którym mowa w ust. 8, konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy"

"W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki"

To sa te same okresy.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

DominikaW — Fri, 12 Aug 2022 13:11:49 GMT

Ustawa mówi o okresach zawieszenia – nie wspomina o miesiącach rozumianych kalendarzowo. W procesie zawieszenia spłaty kredytu zawieszamy wybraną ratę, a sama rata zawiera w sobie odsetki za konkretny okres - który nie pokrywa miesiąca kalendarzowego, ale jest to okres miesięczny. W potwierdzeniu prezentujemy okres/okresy, w którym bank nie pobiera zawieszonych odsetek (zgodnie ze zgłoszonym wnioskiem).
W razie wątpliwości zachęcamy do kontaktu z infolinią: 32 357 00 57 lub z czatem w Moim ING.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

onlyoneme — Fri, 12 Aug 2022 13:50:41 GMT

@DominikaW

Zamiast powtarzac to, co juz zostalo napisane, prosze sprobowac wyjasnic jak ponizsze ma byc zrealizowane jesli okresy zawieszen nie beda pokrywac sie z miesiacami kalendarzowymi?

"3. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;"

Jak chce Pani "wlozyc" dwa pelne miesiace w okres 01.08-30.09 jesli okresy zawieszen nie beda pokrywac sie z miesiacami kalendarzowymi?

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

AndrzejKK — Fri, 12 Aug 2022 15:21:29 GMT

Moim zdaniem podejście ING jest dobre w tym przypadku i wprowadza mniej chaosu. Natomiast i tak na to samo wyjdzie.

Załóżmy że rata jest pobierana 10-tego. Decydujemy się zawiesić ratę na sierpień. Czyli jej nie płacić w sierpniu.

Wtedy odsetki miedzy 10 lipca a 10 sierpnia są anulowane nie ma płatności w sierpniu.

Jeśli by miało być inaczej, czyli tak jak opisujesz to: odsetki od 10 lipca do 31 lipca nie są anulowane, w sierpniu nie sa naliczane i nie ma płatności, natomiast odsetki o 1 wrzesnia do 10 wrzesnia znowu sa naliczane. Czyli we wrzesniu zapłacisz za taki sam okres czasu.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

onlyoneme — Fri, 12 Aug 2022 15:47:21 GMT

"Wtedy odsetki miedzy 10 lipca a 10 sierpnia są anulowane nie ma płatności w sierpniu."

Nie sa anulowane. Maja platnosc odroczona do najblizszego okresu bez zawieszenia, np. 10 wrzesnia. Odsetki miedzy 10 sierpnia a 10 wrzesnia nie moga byc naliczane. Musi byc tak, bo zgodnie z ustawa nie sa naliczane odsetki w okresie zawieszenia, a nie przed okresem zawieszenia.

Ustawowo zawieszamy okresy, nie okreslone raty. Brak wymagalnosci raty w danym okresie to skutek.

Efekt koncowy dla ujecia okresow kalendarzowo i dla ujecia okresow miedzy datami platnosci w postaci sumarycznych platnosci powinien byc taki sam. Roznica jest taka, ze pierwsze ujecie jest zgodne z zapisem ustawowym, a drugie nie.

Re: Re.: Wakacje kredytowe - wybór raty a okres zawieszenia odsetek

AndrzejKK — Fri, 12 Aug 2022 16:27:36 GMT

Jeśli chodzi Ci o to, że w miesiącu zawieszenia nie płacimy raty i w tym samym miesiącu nie naliczają się odsetki, czyli:
10 sierpnia(czyli za 10 lipca do 10 sierpnia) - nie płacimy raty, oraz odsetki od 1 do 31 dnia sierpnia się nie naliczają, czyli płatność pobrana dnia 10 września, będzie zawierać tylko okres 1-10 dnia września. To ja jestem rękami i nogami za taką interpretacją