temat Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR w Kredyty hipoteczne

Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

boro22 — Fri, 06 May 2022 12:27:39 GMT

Szanowni Państwo,

pod koniec roku 2021, na koncie w Moim Ing dostałem informację z propozycją podpisania aneksu do umowy kredytowej w sytuacji likwidacji wskaźnika WIBOR.

W wiadomości z Banku otrzymałem informację o następującej treści:

"Jeżeli nie zdecydują się Państwo na podpisanie aneksu, to w sytuacji, kiedy wskaźnik WIBOR nie będzie już publikowany, oprocentowanie Państwa kredytu będzie oparte o ostatnią dostępną wartość wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M oraz wynikającą z umowy marżę banku."

Następnie po niecałych trzech tygodniach otrzymałem kolejną informację dot. aneksu o treści:

"Jeżeli klient nie zdecyduje się na podpisanie aneksu, a wskaźnik referencyjny stosowany w umowie przestanie być opracowywany, to Komisja Europejska, krajowy organ nadzorczy lub przepisy prawa mogą wyznaczyć zamienny wskaźnik referencyjny, który zastąpi aktualny wskaźnik określony w umowie klienta. Jeżeli zamienny wskaźnik referencyjny nie zostanie wyznaczony w ten sposób, to oprocentowanie kredytu będzie ustalane zgodnie z przepisami prawa lub wskazaniami regulatora (w sytuacji kiedy wskaźnik stosowany w umowie klienta będzie zmieniony lub nie będzie już opracowywany)."

Jakie jest zatem stanowisko ING w tej sprawie? Co w sytuacji nie podpisania aneksu i wyznaczenia nowego wskaźnika zamiast WIBOR - z medialnych doniesień wynika, że może to mieć miejsce w w 2023 r. - czy oprocentowanie automatycznie zostanie zmienione wg nowego wskaźnika, czy też zastąpione zostanie ostatnią wartością WIBORU (nie widzę jednak takich zapisów w umowie, gdzie figurują postanowienia:

"W kolejnych okresach oprocentowanie jest zmienne i ustalane jako suma stawki indeksu WIBOR 6M obowiązującej w dniu zmiany oprocentowania, zaokrąglonej do drugiego miejsca po przecinku oraz marży Banku (...)" oraz

"W sytuacji, gdy stawka indeksu WIBOR 6M przyjmie wartość „0” (zero) lub ujemną oprocentowanie kredytu będzie równe wysokości marży Banku.")?

Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

Dokladny — Sun, 08 May 2022 22:08:21 GMT

no ciekawe

Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

boro22 — Mon, 09 May 2022 09:37:39 GMT

Bardzo ciekawe - skierowałem oficjalne zapytanie do ING i czekam na odpowiedź, niemniej jednak mam nadzieję, że również na forum ktoś podzieli się wiedzą w tej sprawie.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

AgnieszkaBin — Tue, 10 May 2022 07:52:05 GMT

Jeżeli z mocy prawa (według zapowiedzi rządu w 2023 roku) WIBOR zostanie zastąpiony innym wskaźnikiem, to wykorzystamy ten inny wskaźnik do konstrukcji oprocentowania.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

boro22 — Tue, 10 May 2022 09:57:01 GMT

Skoro automatycznie "wskoczy" nowy wskaźnik, po co tym samym ING przeprowadza "akcję aneksową"?

Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

grzegorz410 — Tue, 10 May 2022 10:19:36 GMT

Ciekawe masz źródło informacji - "doniesienia medialne " - polecam dodatkowo kolejne - "obietnice polityków " - podejmujesz decyzję na podstawie tych źródeł ?

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

Dokladny — Tue, 10 May 2022 10:20:07 GMT

Jeśli zmiana Wibor na np. Polonię będzie wymagana przez prawo, to rozumiem, że bank nie może sobie wypłacać z tego tytułu rekompensaty za różnicę między tymi wskaźnikami?

Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

boro22 — Tue, 10 May 2022 12:16:06 GMT

Nie podejmuję, zadałem jedynie pytanie co w sytuacji zaprzestania publikacji WIBOR i nie podpisania aneksu. Kiedy, a jeżeli w ogóle to nastąpi, to oczywiście na razie wróżenie z fusów.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

DamianB — Wed, 11 May 2022 12:21:22 GMT

Bank na podstawie Rozporządzenia BMR ma obowiązek przygotowania rozwiązania, dzięki któremu możliwe będzie zastąpienie obecnego wskaźnika, musi być to odzwierciedlone w umowach z konsumentami dlatego też kontaktujemy się z klientami w celu podpisania aneksów do umowy.

***

Jeśli podoba Ci się moja odpowiedź, daj mi lajka.
Jeśli odpowiedź Ci pomogła, zaakceptuj ją jako rozwiązanie.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

Dokladny — Wed, 11 May 2022 15:01:00 GMT

Czy w tych aneksach kryje się jakiś dodatkowy koszt dla klienta w przypadku zastąpienia Wiboru innym wskaźnikiem, jakaś "rekompensata"?

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

NataliaKr — Thu, 12 May 2022 14:00:09 GMT

Na tę chwilę obowiązuje w naszym banku wskaźnik WIBOR6M. Nie posiadamy informacji o nowych wskaźnikach oraz ich wartościach. Trudno jest więc nam się odnieść do Twojego pytania.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

boro22 — Fri, 13 May 2022 18:06:55 GMT

Odpowiedź z banku to przepisanie tego, co już dostałem w "Moim ING". Skoro bez aneksu też wskoczy nowy wskaźnik, to po co ten aneks? W mojej ocenie taka interpretacja nie wynika z zapisów umowy. Wypowie się wreszcie ktoś kompetentny w tym temacie, czy dalej będę otrzymywał odp w stylu WIBOR dalej obowiązuje, a aneks jest po to żeby wprowadzić postanowienia rozporządzenia BMR. Swoją drogą umowę zawarłem w czerwcu 2018 a rozporządzenie weszło w życie w styczniu 2018...

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

AgnieszkaBin — Sat, 14 May 2022 18:17:54 GMT

Możliwość podpisania aneksu BMR funkcjonuje u nas od 2019 r. dla klienta. Taki aneks dostępny jest dla klienta już w momencie zawierania umowy.
Obecna akcja dotyczy właśnie umów z roku 2018 r., w których takiej informacji nie było zawartej.
Zgodnie z zaleceniami KNF, musieliśmy wystosować taką akcję informacyjną do klientów.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

Mist3 — Sun, 07 Aug 2022 20:39:36 GMT

Dzień dobry,

Będąc jakiś czas temu w banku i pytając o te aneksy dostałem informację, że w sytuacji likwidacji WIBOR i niepodpisania aneksu zostanie w moim kredycie tylko marża banku.

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

WiolettaS — Mon, 08 Aug 2022 19:43:16 GMT

Jeżeli klient nie zdecyduje się na podpisanie aneksu, a wskaźnik referencyjny stosowany w umowie przestanie być opracowywany,
to Komisja Europejska, krajowy organ nadzorczy lub przepisy prawa mogą wyznaczyć zamienny wskaźnik referencyjny,
który zastąpi aktualny wskaźnik określony w umowie klienta.
Nie jestem w stanie tutaj odnieść się do Twojej wizyty w placówce, jednak informacja o samej marży nie jest prawidłowa.

Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

YoBu — Sat, 11 Feb 2023 12:24:53 GMT

Radzę zastanowić się nad zapisami umowy i naszym pięknym językiem. Zapis: "W kolejnych okresach oprocentowanie jest zmienne i ustalane jako suma stawki indeksu WIBOR 6M obowiązującej w dniu zmiany oprocentowania, zaokrąglonej do drugiego miejsca po przecinku oraz marży Banku" oznacza, że bank powinien w kolejnych okresach zaokrąglać sumę stawki indeksu WIBOR 6M DO DRUGIEGO MIEJSCA PO PRZECINKU ORAZ MARŻY BANKU. Co innego, gdyby przed oraz znajdował się przecinek (tu niedowiarków zachęcam do zapoznania się z zasadami naszej gramatyki).

Innymi słowy bank powinien zaokrąglać opeocentowanie do drugiego miejsca po przecinku oraz marży banku przez wszystkie pełne sześciomięsięczne okresy oprócz pierwszego okresu kredytowania...

A jeśli ktoś ma wątpliwości, że przecież można ten zapis rozumieć różnie, to przypominam o treści Art. 385. § 2. Kodeksu Cywilnego: Wzorzec umowy powinien być sformułowany jednoznacznie i w sposób zrozumiały. Postanowienia niejednoznaczne tłumaczy się na korzyść konsumenta. Zasady wyrażonej w zdaniu poprzedzającym nie stosuje się w postępowaniu w sprawach o uznanie postanowień wzorca umowy za niedozwolone.

Reasumując - oprocentowanie kredytu po pierwszej zmianie powinno być zaokrąglone do marży banku - czyli wynosić tyle, ile marża banku... I cała ta zabawa z zastąpieniem WIBOR jest bez znaczenia...

Niestety egzekwowanie zapisów umowy oznacza konieczność wystąpienia na drogę sądową...

Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

Dokladny — Sun, 12 Feb 2023 18:06:52 GMT

brawo!

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

IlonaU — Mon, 13 Feb 2023 08:44:37 GMT

YoBu jeśli masz wątpliwości odnośnie zapisów swojej umowy kredytowej, to prosimy o kontakt z nami pod numerem 32 357 00 57. Dział obsługi kredytów hipotecznych jest dostępny w dni robocze od 8:00 do 20:00.
Zachęcamy także do zapoznania się z komunikatem KNF odnośnie wskaźnika WIBOR: Komunikaty - Komisja Nadzoru Finansowego (knf.gov.pl)

Re: Re.: Aneks do umowy kredytowej - likwidacja WIBOR

YoBu — Tue, 14 Feb 2023 11:13:17 GMT

Bardzo proszę Drogi Moderatorze o niezamieszczanie po raz kolejny tego absurdalnego komentarza o kontakcie z Bankiem. Ja oczywiście jestem w kontakcie z Bankiem, zadałem już Bankowi pytania, na które Bank nie odpowiedział, oraz złożyłem reklamacje, w których Bank odpowiada w sposób wzajemnie sobie zaprzeczający lub bez związku z treścią reklamacji.

Zachęta do zapoznania się z komunikatem KNF jest również bezprzedmiotowa - ponieważ ja nie kwestionuję na tym etapie wskaźnika WIBOR co do zasady, a wskazuję niejasne i/lub wzajemnie sprzeczne zapisy umowy kredytowej, oraz stosowanie przez Bank wskaźnika, który definicją w ogóle nie odpowiada WIBOR, ale który Bank (dla niepoznaki?, wprowadzając specjalnie w błąd?) nazywa w umowie 6M WIBOR.

Rozumiem, że zachęta do kontaktu z Bankiem do zniechęcanie do wymiany informacji na temat wątpliwości co do treści umów na formum, jednak ja uważam, że taka wymiana dla klientów Banku może być wyjątkowo pożyteczna.

U mnie Bank bez podstawy w zapisach umowy twierdzi np., że 6M WIBOR to... WIBOR 6M, i aktualizuje oprocentowanie kredytu w soboty i niedziele według "obowiązującej" wartości wskaźnika, mimo iż w te dni WIBOR w ogóle nie jest wyliczany, a umowa nie precyzuje jaka wartość wskaźnika "obowiązuje" w soboty i w niedziele. Zapisy dotyczące obowiązywania wskaźnika w dni wolne Bank włączył do wzorca umownego w późniejszych latach, kiedy ktoś się w końcu zorientował, że w wolne dni wartości wskaźnika WIBOR w ogólw nie ma (sprawdźcie swoje umowy!), i aktualizacja oprocentowania w te dni powinna ustalać oprocentowanie na poziomie marży banku. Co nie przeszkada Bankowi negatywnie odpowiadać na reklamację z pouczeniem o możliwości dochodzenia swoich praw przed sądem.

Wątpliwości, o których warto podyskutować na forum dotyczą podstawowych zapisów umów kredytowych.

W odpowiedzi uzyskanej przee mnie z KNF (tak, tak, Drogi Moderatorze, kontaktowałem się w tej sprawie z KNF), jednoznacznie zapisano, że:

"rynkiem, którego pomiar jest celem Stawek Referencyjnych, jest międzybankowy rynek pieniężny, w ramach którego zawierane są transakcje, których przedmiotem są środki pieniężne znajdujące się na rachunkach bieżących podmiotów, aktywnych na tym rynku, prowadzonych w banku centralnym. Przedmiotem pomiaru Stawek Referencyjnych są ceny Depozytów przyjmowanych (Wskaźnik WIBID) lub składanych (Wskaźnik WIBOR) na powyższym rynku przez Uczestników Fixingu lub podmioty spełniające Kryteria Uczestnika Fixingu."

A to nie ma nic wspólnego ze sposobem, w jaki w mojej umowie Bank zapisał czym jest "6M WIBOR"...

Aby było jeszcze zabawniej Bank w odpowiedzi na jedną z moich reklamacji sam jednoznacznie stwierdził, że

1) "WIBOR 6M oznacza stawkę oprocentowania półrocznych pożyczek wzajemnie udzielanych przez banki"

2) "WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate. Oznacza on w uproszczeniu wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki są skłonne udzielić sobie wzajemnie pożyczek w walucie polskiej, na ustalony okres"

Tymczasem w mojej umowie "6M WIBOR oznacza stawkę referencyjną dla 6 miesięcznych depozytów/lokat oferowanych przez banki", a zatem zupełnie coś innego niż to jak sam Bank w odpowiedzi opisuje WIBOR.

Na pewno warto z Bankiem korespondować, choć np. Bank nie był w stanie odpowiedzieć na tak podstawowe pytania, jak kto wylicza i publikuje "stawkę referencyjną 6M WIBOR", jaki jest kod ISIN dla Terminu Fixingowego "6M WIBOR stawki referencyjnej dla 6 miesięcznych depozytów/lokat oferowanych przez banki", oraz na jakiej podstawie bank utożsamia "6M WIBOR" zapisany jak w mojej uimowie z "WIBOR 6M", lub choćby na jakiej podstawie ustala wartość "stawki referencyjnej 6M WIBOR" w soboty i w niedziele...

Tak więc, Drogi Moderatorze, Twoja propozycja kontaktu z Bankiem jest zbędna... bo z tego kontaktu i tak korzystam...