temat Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata w Kredyty hipoteczne

Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

ADRGRU5879 — Sat, 18 Jan 2025 09:10:37 GMT

Witam,

opis parametrów kredytu:

kwota kredytu - 150 000 zł

oprocentowanie stałe - 3,03%

okres trwania 15 lat

(01.12.2025 kończy się pierwsze 5 lat oprocentowania stałego)

(kredyt nigdy nie był nadpłacany)

Do meritum sprawy.

Od pewnego czasu gromadzę trochę gotówki, uzbierałem już 40 tys zł i tą kwotę chce przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego z zamiarem SKRÓCENIE CZASU KREDYTU, nie interesuje mnie zmniejszenie raty.

Przeglądając internet natknąłem się ostatnio na wątek odnośnie nadpłaty, gdzie osoba nadpłaciła kredyt w jakiejś kwocie, ale okazało się, że tak kwota stworzyła sytuację gdzie przy wyborze STAŁE czy ZMIENNE po 5 latach trwania STAŁEGO oprocentowania doszło do sytuacji że kredyt z prognozowanych 15 lat trwania skrócił się do 8 lat, tym samym BANK nie zgodził się na STAŁE oprocentowanie, gdyż po pierwszych 5 latach płacenia i dokonania w tym okresie jednej większej nadpłaty, przykładowa osoba skróciła ten kredyt do 8 lat czyli reasumując po 5 latach spłacania i dokonania jednej większej nadpłaty zostały jej tylko prognozowane 3 lata spłacania kredytu.

Co za tym idzie przykładowa osoba miała do wyboru tylko (a raczej nie miała wyboru) oprocentowanie zmienne.

Moje pytanie brzmi (bo jestem totalnie zielony w tym temacie) czy taki stan rzeczy jest normalny i praktykowany przez banki ?

REASUMUJĄC (żeby jeszcze lepiej opisać daną sytuację), załóżmy sytuację że:

w ciągu miesiąca nadpłacam kredyt kwotą 40 tys zł. przez co moja kwota bazowa zmniejsza się ze 117500 zł do spłaty na ten moment do kwoty 77500zł.

co za tym idzie kolejno automatycznie zmniejszam odsetki i ogólnie koszt kredytu, a dokładnie 01.12.2025 wchodzę na nowe oprocentowanie (bo wtedy kończy mi się pierwsze 5 lat płacenia kredytu) automatycznie przy wyborze SKRÓCENIE OKRESU SPŁATY zmniejszam ilość miesięcy do około 100, co jasno pokazuje że będzie to jakieś (4lata), więc nie będzie to 5 lat , czy w tym wypadku bank oferuje oprocentowanie STAŁE? Czy nie mam wyboru i muszę mieć ZMIENNE ?

pozdrawiam.

swoją droga może dla kogoś to banalnie proste, ale proszę zrozumieć że dopiero niedawno się temat zainteresowałem i póki co "dopiero" się dokształcam w dziedzinie co i jak z kredytami

A mój szok gdy to niedawno przeczytałem był dosyć duży ponieważ nie spodziewałem się tego, a tak pięknie sobie wszystko już wyliczyłem w kalkulatorach co i jak do końca kredytu, a tu beng :/

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

czarna666 — Sun, 19 Jan 2025 11:15:02 GMT

Cześć,

mój kredyt ma niemalże identyczne parametry, z tą różnicą, że na 20 lat i od samego początku go nadpłacałam. Dzisiaj zostało mi do końca 21 miesięcy. I tak, spodziewam się, że dostanę informację, że w związku ze zbyt krótkim pozostałym okresem kredytu przechodzę z automatu na oprocentowanie zmienne na ostatnie 10 miesięcy.

a tak pięknie sobie wszystko już wyliczyłem w kalkulatorach co i jak do końca kredytu, a tu beng

A jakim sposobem to wyliczyłeś? Ofertę na nowe okresy stałego oprocentowania dostałbyś każdorazowo na nowych warunkach, aktualnych na dzień złożenia oferty przez bank. Można gdybać, jaka ona będzie w październiku (60 dni przez zakończeniem obecnego okresu), ale kolejnych już nie przewidzisz.

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

ADRGRU5879 — Sun, 19 Jan 2025 11:45:08 GMT

hey,

udało mi się już znaleźć właściwie informacje dziś rano na ten temat i tak właśnie jak myślałem , czyli jak sama nazwa wskazuje (5 letnie oprocentowanie stałe) musi być to te minimum 60 miesięcy w przeciwnym wypadku bank z automatu wybiera sam opcje na ZMIENNE , jest to nawet zapisane w umowie.

co za tym idzie bardziej korzystne jest (jeśli ktoś chce stałe oprocentowanie) jakąś większą część nadpłacić przed zmianą okresu nowego STAŁEGO oprocentowania ale tak żeby było minimum te 120 miesięcy kredytu, a po otrzymaniu nowego oprocentowania po prostu wtedy nadpłacić jakąś kolejną część .

w Twoim wypadku to i tak widzę, że już jest dosyć "z górki" bo kredyt zamkniesz pewnie do końca roku gratulacje.

co do Twojego pytania to podkładałem do kalkulatorów dostępnych na internecie (darmowych kalkulatorów) swoje liczby i przypuszczenia (gdzie według mnie będzie to 7%, ale wiadomo że to jest na zasadzie gdybania bo równie dobrze może to być 8,17% ).

z resztą kalkulator daje tutaj dużo opcji do wyboru i można sobie samemu poklikać i z ciekawości nawet sprawdzić.

wrzuce link o ile nie będzie to jakoś zablokowane to polecam zobaczyć.

https://kalkulator.rmkredyty.pl/

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

czarna666 — Sun, 19 Jan 2025 14:59:26 GMT

@ADRGRU5879:
jakąś większą część nadpłacić przed zmianą okresu nowego STAŁEGO oprocentowania ale tak żeby było minimum te 120 miesięcy kredytu, a po otrzymaniu nowego oprocentowania po prostu wtedy nadpłacić jakąś kolejną część .

Tylko wtedy taka sama sytuacja - nie skrócisz po nadpłacie bardziej, niż wynosi ten okres stałego oprocentowania. Pozostaje nadpłacać ze zmniejszeniem raty i zwiększać równocześnie nadpłatę.

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

ADRGRU5879 — Sun, 19 Jan 2025 18:19:11 GMT

Rozumiem. To tego się nie spodziewałem muszę przyznać. Trochę mi to krzyżuje plany, bo w takim razie gdybym nawet chciał po zmianie oprocentowania sporo nadpłacić i nagle kredyt zmniejszył by się do 3 lat to wtedy jak dobrze zrozumiałem bank automatycznie wrzuci swoje zmienne oprocentowanie? 🤔.

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

czarna666 — Sun, 19 Jan 2025 19:15:38 GMT

Nie, nie zmieni Ci się oprocentowanie, tylko nie będziesz miał możliwości skrócenia bardziej niż do daty ostatniej raty ze stałym oprocentowaniem. Np. robiąc nadpłatę w styczniu 2026 - czyli masz 59 rat do końca nowego stałego oprocentowania - skrócisz maksymalnie do 59 rat.

Krótko mówiąc, decydując się na kolejne 5 lat stałego, liczysz się z tym, że co najmniej te 5 lat jeszcze kredyt będzie aktywny, no chyba że spłacisz całość od razu.

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

ADRGRU5879 — Mon, 20 Jan 2025 10:54:44 GMT

Hey,.
Niestety nie wiedziałem tego muszę to teraz przeanalizować czy nie lepiej w takim układzie wziąć zmienne 🤔

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

KamilW — Mon, 20 Jan 2025 18:46:38 GMT

Jeśli nastąpi skrócenie okresu kredytowania w taki sposób, że po zakończeniu okresu obowiązywania obecnej stawki do końca spłaty zostanie mniej niż 60 rat, nie zaproponujemy już stawki stałego oprocentowania – nie możemy jej zaproponować na okres spłaty krótszy niż 60 miesięcy.
Rozwiązanie jest następujące – nadpłata kredytu bez skrócenie okresu spłaty + dopłacanie co miesiąc do pobieranej przez nas niższej raty tyle, żeby razem wyszła ta wcześniejsza wartość raty (sprzed nadpłaty). Wtedy koszty naliczane na bieżąco i tempo spłaty będą takie, jak przy skróceniu okresu spłaty, a jednocześnie zostawia się przestrzeń do skorzystania ze stałego oprocentowania, bo będzie odpowiednia ilość miesięcy do spłaty.

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

ADRGRU5879 — Tue, 21 Jan 2025 16:51:13 GMT

HEY,

dzieki za odpowiedź i przedstawienie fajnej opcji odnośnie nadpłacania.

swoją droga to tak się zastanawiam czy jest sens wgl myśleć o oprocentowaniu stałym gdzie kredyt chce spłacić w maks w 4 lata licząc od dziś , a to by oznaczało że na "nowym oprocentowaniu" byłbym maks 2,5/3 lata, więc może lepiej nie zaprzątać sobie tym głowy bo ciężko uwierzyć w to żeby było to jakoś mega wyższe od oprocentowania stałego a w czasie tych 2/5/3 lat zmieni się to może 5 razy ? bo to jest do wyboru albo opcja WIBOR3 albo WIBOR6 i wybiera się samemu opcję którą wolę jako klient i 3 oznacza 3 miesiące a 6 oznacza 6 miesięcy jak dobrze rozumiem

Re.: Kredyt HIPOTECZNY - kończy się oprocentowanie stałe (pierwsze 5 lat) - spora nadpłata

czarna666 — Wed, 22 Jan 2025 08:18:32 GMT

Nie jest do wyboru, masz zapisane w umowie, o co będzie oparte oprocentowanie zmienne, zapewne jest to WIBOR6M.